第168章 稻草…漂遠了？
第168章 稻草…漂遠了？
「首先，大部分貸款都是網貸，筆數多、單筆金額小、利率高、月還款金額大，信用卡滿額使用。
近半年查詢次數超過了產品大綱的要求，同時，近一個月申請的貸款都沒有被批————」
許觀雍講的這些，都是從客戶徵信上體現出來的一些問題。
其實跟客戶本人講這些，對於審批而言沒有太大意義，只不過他考慮的是其他方面的因素。
客戶所在的上屬單位住建局，手握行政審批和市場監管的硬權力，控制著工程項目從開工到銷售的關鍵環節。
下屬的質監站，權力能夠深入到工地的每一個細節。
雖然不管審批，但是在工程建設過程當中，它有叫停施工和判定工程質量是否合格的權力。
無論客戶目前在質監站擔任副站長，還是未來升至住建局的副局長，都是眾多建築工程企業和房地產老闆希望結識的對象。
同樣，許觀雍也很希望通過第一次的業務合作，來拉近與這個客戶之間的關係。
畢竟老話說得好，多個朋友多條路，朋友多了全是路。
當然，能處成路的朋友，還有一個前置條件，那就是自己能讓別人有所圖。
所以，要利用好每一個機會來拉近與客戶之間的關係。
比如現在，前期先跟客戶鋪墊好他的問題有多大、批核這筆貸款的難度有多高，等這筆貸款成功辦下來之後。
才能凸顯出自己在整個貸款申請環節過程中的至關重要性，這樣也為後期拉近關係做好準備。
嚴正明並不清楚許觀雍的打算，聽著這番詳細講述，越聽越覺得胸口發悶。
這些話似曾相識，之前去的那些銀行，客戶經理也差不多是這樣跟他講的。
只不過好像沒有眼前這個年輕人講得詳細和清晰。
但關鍵並不在於有人把徵信給講得深入淺出，而是，講得越細，說明自己的問題越多，也就意味著這筆貸款越難批————
應該是這個邏輯。
他的雙手夾著煙，微微顫抖，菸灰還沒來得及彈到菸灰缸就被抖落在地上。
突然，他的聲音一下子變得沙啞了起來，「那你的意思是我這個情況批不了？」
甚至這個沙啞的聲音，在許觀雍聽起來，都帶著一絲絲的哭腔。
不過他並沒有著急表態，而是沉思片刻，才緩緩開口道：「嚴站長，說實話不好批。
我看您的徵信，10天內幾乎跑遍了山河市所有的銀行，您應該也明白什麼情況。」
嚴正明聽到這話，雙目一愣，緩緩變得空洞。
通過大腦的轉譯，這句「不好批」慢慢變成了自己妻子躺在病榻上，緩緩合上雙眼，一旁的監護儀顯示那條綠線瞬間拉平的畫面。
「不過————」許觀雍看著客戶的反應，話鋒一轉，沒等他繼續說話，嚴正明便瞬間打斷，倉皇問道。
「不過什麼？」他的眼睛蒙上了一層霧氣，卻讓他的眼神更亮了幾分。
「我是說，如果您能夠完全配合我，我這邊把您的整體情況給信審，表現得更完整清楚一些，應該是有機會。」
「沒問題沒問題，你讓我怎麼配合？」嚴正明不斷地點頭，本以為最後一根救命稻草也會飄遠，沒想到一陣風又將它往自己這邊吹近了一些。
他還記得這個年輕客戶經理剛剛說過，「順利的話，今天下午就能放款」。
這樣一來，自己就能趕上妻子做手術的最佳黃金窗口期。
「這次您的資金缺口是多少？貸款用途的話是什麼？」許觀雍問道，其實這兩個問題都有答案，只不過，他需要客戶親口說出來。
資金缺口肯定是實話，但資金用途大概率不會講實話。
根據客戶徵信的查詢記錄，許觀雍能推斷得出，前幾次去銀行申請貸款被拒絕的原因，很有可能就是因為貸款用途不合規，比如客戶說用途是看病。
這種資金用途本身代表的就是高風險。
包括客戶流水當中，如果有高頻次在醫療場景下的支付記錄，在大部分的貸款產品風控邏輯中，都是高風險因素。
但還是那個邏輯，如果客戶在貸款申請環節都不配合，那麼後續自己跟客戶的粘性也不會大到哪裡去。
嚴正明聽到這個問題，眼神遲疑了一下，隨後正色道：「資金缺口的話，50萬左右。
貸款用途————」
說到這裡，他突然頓了一下，又繼續道：「我跟朋友正在搞一個工程相關的專利研發，需要個人出資，所以想要用錢。」
很聰明的回答！
許觀雍意味深長地看了一眼坐在對面的客戶，不管做什麼事，失敗多了，經驗也就多了。
所以，不管一件事做成功或者失敗，都是好事。
這時候如果客戶再掏出自己的高級職稱證書和過往的歷史成績，一般的客戶經理是不可能不相信的。
而且還會腦補，這個客戶這麼牛逼，一定要服務好，又是正科級幹部，又有專業技能，這種人才以後肯定大有作為————
而許觀雍聽完，並沒有著急回應，而是淡淡一笑，輕聲道：「嚴站長，您懂徵信嗎？」
嚴正明一怔，隨即搖了搖頭。
「先不說您名下的負債，光看後面的查詢，有一個特點，那就是近一年內查的多，如果再細找規律的話。
今年前半年集中網貸小貸機構查詢，間隔四個月以後，近期又是集中銀行和非銀信貸機構查詢，而且信用卡審批很少，主要都是貸款審批以及保前審查。」
聽著許觀雍的分析，嚴正明心頭一緊，緊緊皺著眉頭不說話，難道自己剛剛哪裡說錯了？
他繼續聽著對面這個年輕客戶經理的聲音：「這個查詢規律背後能反映出一些信息，比如從這兩個集中查詢的時間段來看，您應該是非常急用錢。
而且依照普通人的金融知識，如果有大事用大錢，一般會先去銀行，接下來是我們這樣的普惠金融信貸機構，最後才是網貸小貸、典當行和民間借貸這些地方。」
越聽，嚴正明越坐立難安，他感覺自己身上的偽裝被對方非常輕鬆地一層層剝開。
「但是您的行為完全相反，先網貸，後銀行，這樣的選擇往往是有非常迫切的需求，為了圖快、圖方便。
四個月之後又集中申請，迫切用錢————
您這樣的工薪類人群，能面臨到這樣的需求，一般也只有兩種情況，一是不良嗜好，比如賭博，另外一種就是家中有人罹患重大疾病。」
最後一個字說出口，許觀雍的眼神也朝著客戶的眼睛直視了過去。
嚴正明僅僅和許觀雍對視了一眼，便趕緊撇開了視線，他感覺自己在這個年輕的客戶經理面前，就像沒穿衣服一樣透明。
他心裡太虛了，甚至感覺剛剛明明快要摸到的那根稻草，結果一陣水流過來，又把它沖遠了一些。
「首先，大部分貸款都是網貸，筆數多、單筆金額小、利率高、月還款金額大，信用卡滿額使用。
近半年查詢次數超過了產品大綱的要求，同時，近一個月申請的貸款都沒有被批————」
許觀雍講的這些，都是從客戶徵信上體現出來的一些問題。
其實跟客戶本人講這些，對於審批而言沒有太大意義，只不過他考慮的是其他方面的因素。
客戶所在的上屬單位住建局，手握行政審批和市場監管的硬權力，控制著工程項目從開工到銷售的關鍵環節。
下屬的質監站，權力能夠深入到工地的每一個細節。
雖然不管審批，但是在工程建設過程當中，它有叫停施工和判定工程質量是否合格的權力。
無論客戶目前在質監站擔任副站長，還是未來升至住建局的副局長，都是眾多建築工程企業和房地產老闆希望結識的對象。
同樣，許觀雍也很希望通過第一次的業務合作，來拉近與這個客戶之間的關係。
畢竟老話說得好，多個朋友多條路，朋友多了全是路。
當然，能處成路的朋友，還有一個前置條件，那就是自己能讓別人有所圖。
所以，要利用好每一個機會來拉近與客戶之間的關係。
比如現在，前期先跟客戶鋪墊好他的問題有多大、批核這筆貸款的難度有多高，等這筆貸款成功辦下來之後。
才能凸顯出自己在整個貸款申請環節過程中的至關重要性，這樣也為後期拉近關係做好準備。
嚴正明並不清楚許觀雍的打算，聽著這番詳細講述，越聽越覺得胸口發悶。
這些話似曾相識，之前去的那些銀行，客戶經理也差不多是這樣跟他講的。
只不過好像沒有眼前這個年輕人講得詳細和清晰。
但關鍵並不在於有人把徵信給講得深入淺出，而是，講得越細，說明自己的問題越多，也就意味著這筆貸款越難批————
應該是這個邏輯。
他的雙手夾著煙，微微顫抖，菸灰還沒來得及彈到菸灰缸就被抖落在地上。
突然，他的聲音一下子變得沙啞了起來，「那你的意思是我這個情況批不了？」
甚至這個沙啞的聲音，在許觀雍聽起來，都帶著一絲絲的哭腔。
不過他並沒有著急表態，而是沉思片刻，才緩緩開口道：「嚴站長，說實話不好批。
我看您的徵信，10天內幾乎跑遍了山河市所有的銀行，您應該也明白什麼情況。」
嚴正明聽到這話，雙目一愣，緩緩變得空洞。
通過大腦的轉譯，這句「不好批」慢慢變成了自己妻子躺在病榻上，緩緩合上雙眼，一旁的監護儀顯示那條綠線瞬間拉平的畫面。
「不過————」許觀雍看著客戶的反應，話鋒一轉，沒等他繼續說話，嚴正明便瞬間打斷，倉皇問道。
「不過什麼？」他的眼睛蒙上了一層霧氣，卻讓他的眼神更亮了幾分。
「我是說，如果您能夠完全配合我，我這邊把您的整體情況給信審，表現得更完整清楚一些，應該是有機會。」
「沒問題沒問題，你讓我怎麼配合？」嚴正明不斷地點頭，本以為最後一根救命稻草也會飄遠，沒想到一陣風又將它往自己這邊吹近了一些。
他還記得這個年輕客戶經理剛剛說過，「順利的話，今天下午就能放款」。
這樣一來，自己就能趕上妻子做手術的最佳黃金窗口期。
「這次您的資金缺口是多少？貸款用途的話是什麼？」許觀雍問道，其實這兩個問題都有答案，只不過，他需要客戶親口說出來。
資金缺口肯定是實話，但資金用途大概率不會講實話。
根據客戶徵信的查詢記錄，許觀雍能推斷得出，前幾次去銀行申請貸款被拒絕的原因，很有可能就是因為貸款用途不合規，比如客戶說用途是看病。
這種資金用途本身代表的就是高風險。
包括客戶流水當中，如果有高頻次在醫療場景下的支付記錄，在大部分的貸款產品風控邏輯中，都是高風險因素。
但還是那個邏輯，如果客戶在貸款申請環節都不配合，那麼後續自己跟客戶的粘性也不會大到哪裡去。
嚴正明聽到這個問題，眼神遲疑了一下，隨後正色道：「資金缺口的話，50萬左右。
貸款用途————」
說到這裡，他突然頓了一下，又繼續道：「我跟朋友正在搞一個工程相關的專利研發，需要個人出資，所以想要用錢。」
很聰明的回答！
許觀雍意味深長地看了一眼坐在對面的客戶，不管做什麼事，失敗多了，經驗也就多了。
所以，不管一件事做成功或者失敗，都是好事。
這時候如果客戶再掏出自己的高級職稱證書和過往的歷史成績，一般的客戶經理是不可能不相信的。
而且還會腦補，這個客戶這麼牛逼，一定要服務好，又是正科級幹部，又有專業技能，這種人才以後肯定大有作為————
而許觀雍聽完，並沒有著急回應，而是淡淡一笑，輕聲道：「嚴站長，您懂徵信嗎？」
嚴正明一怔，隨即搖了搖頭。
「先不說您名下的負債，光看後面的查詢，有一個特點，那就是近一年內查的多，如果再細找規律的話。
今年前半年集中網貸小貸機構查詢，間隔四個月以後，近期又是集中銀行和非銀信貸機構查詢，而且信用卡審批很少，主要都是貸款審批以及保前審查。」
聽著許觀雍的分析，嚴正明心頭一緊，緊緊皺著眉頭不說話，難道自己剛剛哪裡說錯了？
他繼續聽著對面這個年輕客戶經理的聲音：「這個查詢規律背後能反映出一些信息，比如從這兩個集中查詢的時間段來看，您應該是非常急用錢。
而且依照普通人的金融知識，如果有大事用大錢，一般會先去銀行，接下來是我們這樣的普惠金融信貸機構，最後才是網貸小貸、典當行和民間借貸這些地方。」
越聽，嚴正明越坐立難安，他感覺自己身上的偽裝被對方非常輕鬆地一層層剝開。
「但是您的行為完全相反，先網貸，後銀行，這樣的選擇往往是有非常迫切的需求，為了圖快、圖方便。
四個月之後又集中申請，迫切用錢————
您這樣的工薪類人群，能面臨到這樣的需求，一般也只有兩種情況，一是不良嗜好，比如賭博，另外一種就是家中有人罹患重大疾病。」
最後一個字說出口，許觀雍的眼神也朝著客戶的眼睛直視了過去。
嚴正明僅僅和許觀雍對視了一眼，便趕緊撇開了視線，他感覺自己在這個年輕的客戶經理面前，就像沒穿衣服一樣透明。
他心裡太虛了，甚至感覺剛剛明明快要摸到的那根稻草，結果一陣水流過來，又把它沖遠了一些。