第235章 捆綁結算
第235章 捆綁結算
「付錢給存錢的？」
三位掌柜的表情瞬間變得極為精彩。
「這————伯爺，您這可是說笑了！」
周掌柜率先搖頭，覺得此事是天方夜譚：「天底下哪有這等好事？銀號開門做生意，不為賺錢，反倒貼錢？這不符合商道啊！」
萬掌柜也皺眉道：「是啊，伯爺。這好比開飯館的，不收飯錢，還倒找給食客銅板。
長此以往，豈不要賠得精光？這樣的銀號，莫說沒有，就算有，誰敢存錢進去？怕是沒幾天就要關門大吉，本金都拿不回來。」
全萬金沒有立刻反駁，他靜靜地看著陳明，試圖從這位年輕伯爺平靜的臉上看出些端倪。
他見識過陳明太多「異想天開」最後都變成「點石成金」的例子，他覺得自己發現了一個不小的秘密。
恐怕今日在此閒談的一切，都是為了這個假設在做鋪墊。
他心跳不由得加速，但理智仍占據上風。
他緩緩開口，字斟句酌：「伯爺這個假如」，以小人之見著實驚人了些。若真有這等銀號，且能確保它穩定可靠、不會倒閉捲款————那莫說是應天府，全天下的閒散銀錢，怕是都要涌過去。畢竟，誰不喜歡讓銀子自己生銀子呢？哪怕生得少，也比放在庫里乾耗，或者倒貼保管費強。」
他話鋒一轉，問題接踵而至：「可是，伯爺，這銀號不是善堂。它付給儲戶的錢，從何而來？若不能生利，便是無源之水。它自己的運營開銷、人工、金庫，又從何而出？此其一。其二，即便它能找到生利之法，比如放貸，但放貸有風險，若收不回來，它拿什麼付給儲戶酬金？其三，也是最重要的，一個新生且行事如此反常」的銀號，如何取信於人？」
說完，他又補充了一句：「伯爺，銀號的信譽建立非一日之功，那些大銀號的招牌都是熬出來的。大家憑什麼相信，這個倒貼錢的銀號，不是又一個倒閉的銀號？」
全萬金的問題一個比一個尖銳，也一個比一個實在。
這恰恰是陳明想聽的。
他需要了解，在這個時代最精明的商人眼中，這個設想最大的障礙在哪裡。
陳明並沒有回答這些問題，他甚至沒有試圖去辯解，畢竟只是個「假設」。
「全老思慮周詳，問的都在點子上。是啊，錢從何來？風險如何管控？信譽怎麼建立？這些都是難題，天大的難題。」
他笑了笑，仿佛只是隨意暢想了一下便放下了，讓全萬金心頭一顫。
難道是自己想多了？伯爺真的只是隨口一問？
陳明不清楚在場人的小心思，繼續說道；「所以說，我這只是個不切實際的念頭罷了。真要做成，怕是比造蒸汽機還要難上千倍不止。我也就是聽諸位說起銀號諸多不便，突發奇想。若是世上真有這麼個地方，咱們做生意的人，銀錢上豈不輕鬆許多？若真有，我陳明定然是第一個存錢的。」
「伯爺說的是。若真有這做著賠錢生意的地方，小的願意將銀子放進去。」周掌柜打趣著說道。
「是啊！我也願意。」其餘兩人也附和道。
陳明端起茶盞，抿了一口，隨後自然而然地轉換了話題：「不過話說回來，聽了諸位今日之言，我對這銀錢往來的門道，總算有了點粗淺了解。日後我若銀錢調度上再有難處，少不得還要再來叨擾幾位，請教些騰挪之法。」
他們紛紛表示隨時願為伯爺分憂，話題漸漸轉向了今年春布的行情、棉花的長勢等日常商務。
又閒談約一刻鐘，陳明便端茶送客。
三人行禮告辭，周袁恭送出門。
回到後堂，陳明獨自坐在茶台前，自光沉靜，若有所思。
周袁悄步進來低聲問道：「伯爺，您方才所問————
」
陳明知曉他想問什麼，當即打斷他：「我確實是有這個念頭，帳上的錢你也清楚，除去開支，滿打滿算能剩下五萬餘兩，於我而言杯水車薪。」
周袁一時間有些愣住了，五萬兩還不夠？伯爺到底想要幹什麼？
他朝著陳明勸說道：「還請伯爺三思啊！先前全掌柜所言的三點，皆切中了此事要害。這銀號不似尋常生意，你買我賣便是，這是一筆糊塗帳啊！」
陳明壓下手，示意自己心中有數，隨即吩咐道：「周袁，你去替我辦件事，找家倒閉的銀號鋪面接過手來，要金庫是好的那種，其餘的你先別問。」
「這————好嘞！小的這就去辦。」周袁還想勸解，但想到伯爺做決定向來是雷厲風行，定下了便不會動搖，只好應下。
等周袁走後，陳明一人喝著茶，在腦海里構思。
讓周袁去接手鋪面的目的是為了金庫，陳明並不打算立馬就開設銀行，此事的風險還未可知，他的目的是要有一個方便收款存銀的據點，做一個簡單的小銀號，有沒有人願意存錢他無所謂，只是為了將手下所有生意的款項全部存入其中方便打理，這是第一步。
第二步，他打算把手上有的資源利用起來。
機織布就是一個很好的方向。
他打算以後機織布的大宗交易，不再收取其它銀號的會子和銀票，需要買家先將現銀存進他的銀號換取他自己銀號的銀票，以此再行交易，算是變相的捆綁在一起。
把銀號的存錢屬性變為一個他旗下生意的內部結算體系，這一點的靈感來自於他後世的工作單位—醫院的就診卡。
反正你先存進來，不行就多退少補嘛，又不會少了你的，只要你還在我這消費，存多了下次用也是一樣的。
而且這個過程陳明不準備收取保管費和那些亂七八糟的費用，當然也不付利息，對那些商人而言無非就是多了道手續而已，並沒有任何損失。
除了機織布的交易，蒸汽紡織機、煤這些商品也是同理，這樣就能在潛移默化中讓大家默認這個新銀號的存在。
在此期間，至少在直隸各府城內都開設一家銀號鋪面，方便照顧到各府的生意。
待到恰當的時機到來，便可以放出付利的消息，先拿下直隸再說後面的事情。
這是陳明目前的構想，當然計劃趕不上變化，誰也說不準以後會有什麼風險在其中，所以先慢慢來，做個嘗試，隨時都能從中抽身離開，這點小風險陳明還是負擔的起。
周袁的辦事陳明還是信的過，雖然是從別處挖過來的，但事先他可是讓影衛給他的底細查了個底朝天，於乾淨淨的，本是打算應舉的讀書人，但科舉斷了許久他總要生活，便
當了掌柜。
陳明已經在考慮讓他來總管自己手底下的帳了，畢竟現在是孟七這個半吊子管這幾個帳房先生來弄，著實是不太好，專業的事情還是得專業的人來做。
周袁的效率一如既往的快，不過三五日功夫，他便來回稟，事情辦妥了。
「伯爺，鋪面找著了。在南坊靠近棋盤街的巷子裡，原是家叫廣源」的小銀號，東家是湖州人，前年生意不好，又染了賭，虧空了本錢，撐不下去，鋪面連同後頭的兩進小院、地窖金庫，一併押給了晉昌隆」抵債。晉昌隆」嫌那鋪面位置不算頂好，面積又不大，正待發賣。小的去談了，連房契帶裡頭現成的傢伙事，要價三千兩，小的談到了兩千四百兩。」
周袁頓了頓，補充道：「小的去看過，地窖是條石砌的，還算堅固，鐵門厚實，鎖鑰俱全。鋪面稍加修繕便可使用。只是————伯爺，咱們真要用這地方開銀號？這動靜，是不是太大了些？萬一————」
「萬一什麼？萬一被人知道信安伯開了個銀號，然後都湧來存錢？」陳明打趣道，「我還巴不得呢。」
「放心，咱們這銀號，暫時不對外掛牌，更不招攬儲戶。名字我都想好了，就叫通匯號」。」
「不對外？」周袁一愣。
「對。這銀號，眼下只做一樁生意，打理咱們自家的銀錢往來。」
陳明解釋道：「從今日起，布業公司的貨款、煤鋪的進項、新報的營收、田莊的產出折銀，但凡是我名下產業收進來的銀子，清點後一律存入這個通匯號」的金庫。各處的用度開支，也一律憑我或你，還有各管事畫押的支取單，從這裡支取。總帳房就設在這裡，所有產業的帳目，每月匯總核對一次。」
周袁懷疑自己聽錯了，這不就是把府庫和各公司的銀庫剝離開來了單獨建了個管帳的地方嗎？
不過，他很快眼睛一亮，立刻明白了其中的好處：「伯爺英明！如此一來，所有銀錢收支，皆歸於一處，帳目清晰，調配方便，還能省了各處分頭保管的麻煩和風險！」
「正是此理。」陳明點頭。
周袁也鬆了口氣，他以為陳明腦子一熱要開銀號呢，那可是個無底洞。
不過陳明接下來的話又讓他把這口氣憋回去了。
「這只是第一步，先把咱們自家的錢穿起來。第二步，你去擬個條陳，發給全萬金、
萬掌柜、王漢、秦中文這些生意的管事，還有所有與我們有大宗貨物往來的客商。就說，為簡化帳目、便於結算，自下月初一始，凡採購機織布」、青龍山煤」、蒸汽紡織機」及其配件，單筆交易超過五百兩者，我方只接受兩種支付方式。」
「哪兩種？」
「其一，現銀支付；其二，運送現銀至通匯號」的鋪面，存入等額現銀，換取我號開具的通匯銀票」，憑此票交易。除此之外，其他銀號的會票、莊票，恕不接收。當然，為表誠意，凡通過通匯號」存取結算，我號不收取任何保管、匯兌費用。」
周袁倒吸一口涼氣。
伯爺這是要強行將生意往來與這個新生的銀號捆綁！
那些布商、採購蒸汽機的商戶，如果想要繼續做生意，要麼就拉著現銀到處跑，要麼接受這個新銀號的規則。
而伯爺這招妙就妙在不收費用的條款，可以大大削弱了他們的牴觸情緒。
畢竟，對他們來說，只是換了個地方存錢取票，本身並沒有損失，還省了給別家銀號的費用。
不過，周袁還是擔心道：「伯爺，那些客商若是不願怎麼辦？」
「不願？」
陳明笑了笑：「機織布如今是什麼行情？蜂窩煤有多搶手？蒸汽紡織機的訂單都排到了什麼時候？是他們求著咱們做生意，不是咱們求他們。」
說著他指了指自己：「我陳明，信安伯，影衛指揮使，大明皇家蒸汽紡織機公司主官，大明布業公司主官，青龍山煤礦公司東家，新報報社東家，我這麼多產業都在這裡，還能騙他們錢不成？」
「況且，我們一不收他們費，二不碰他們存在別處的錢，只是在我們雙方的交易環節，用我們指定的方式而已。他們愛買不買，要買就得守咱們的規矩。」
周袁也想明白了其中關鍵，這些貨都是獨家的，貨在誰手裡誰就有話語權，而且伯爺還不收他們錢已經是開恩了，不僅如此他還洞悉了陳明的用意。
「小的明白了！此舉看似只是變更結算方式，強行推廣咱們的銀號，讓它迅速擁有實際的金銀流水和票據信用！等到用咱們銀票的人多了，鋪面也多了，咱自己的銀號就能迅速躋身老牌銀號之中！」
「不錯。」
陳明讚許地看了周袁一眼，不愧是自己看好的人，一點就明白了，可以省下不少口舌，到時候就讓他去負責銀號事宜，布業公司這邊從下面提一個人辦事牢靠的上來就好，現在不需要「打天下」，布業公司的發展都已經制定好了，這個人只要老實、乾淨，能替他守住就行。
「此事你去操辦，務必穩妥。鋪面修繕、帳房人選都要可靠之人。金庫是關鍵，至於護衛，你可以去找齊紋，讓他尋些退伍的老兵，要身手和背景乾淨的，錢不是問題。」
「記住！規矩要立死，銀錢出入、銀票設計、簽字核對，一環都不可錯。」
「是！伯爺！」
周袁領命，匆匆而去。
「付錢給存錢的？」
三位掌柜的表情瞬間變得極為精彩。
「這————伯爺，您這可是說笑了！」
周掌柜率先搖頭，覺得此事是天方夜譚：「天底下哪有這等好事？銀號開門做生意，不為賺錢，反倒貼錢？這不符合商道啊！」
萬掌柜也皺眉道：「是啊，伯爺。這好比開飯館的，不收飯錢，還倒找給食客銅板。
長此以往，豈不要賠得精光？這樣的銀號，莫說沒有，就算有，誰敢存錢進去？怕是沒幾天就要關門大吉，本金都拿不回來。」
全萬金沒有立刻反駁，他靜靜地看著陳明，試圖從這位年輕伯爺平靜的臉上看出些端倪。
他見識過陳明太多「異想天開」最後都變成「點石成金」的例子，他覺得自己發現了一個不小的秘密。
恐怕今日在此閒談的一切，都是為了這個假設在做鋪墊。
他心跳不由得加速，但理智仍占據上風。
他緩緩開口，字斟句酌：「伯爺這個假如」，以小人之見著實驚人了些。若真有這等銀號，且能確保它穩定可靠、不會倒閉捲款————那莫說是應天府，全天下的閒散銀錢，怕是都要涌過去。畢竟，誰不喜歡讓銀子自己生銀子呢？哪怕生得少，也比放在庫里乾耗，或者倒貼保管費強。」
他話鋒一轉，問題接踵而至：「可是，伯爺，這銀號不是善堂。它付給儲戶的錢，從何而來？若不能生利，便是無源之水。它自己的運營開銷、人工、金庫，又從何而出？此其一。其二，即便它能找到生利之法，比如放貸，但放貸有風險，若收不回來，它拿什麼付給儲戶酬金？其三，也是最重要的，一個新生且行事如此反常」的銀號，如何取信於人？」
說完，他又補充了一句：「伯爺，銀號的信譽建立非一日之功，那些大銀號的招牌都是熬出來的。大家憑什麼相信，這個倒貼錢的銀號，不是又一個倒閉的銀號？」
全萬金的問題一個比一個尖銳，也一個比一個實在。
這恰恰是陳明想聽的。
他需要了解，在這個時代最精明的商人眼中，這個設想最大的障礙在哪裡。
陳明並沒有回答這些問題，他甚至沒有試圖去辯解，畢竟只是個「假設」。
「全老思慮周詳，問的都在點子上。是啊，錢從何來？風險如何管控？信譽怎麼建立？這些都是難題，天大的難題。」
他笑了笑，仿佛只是隨意暢想了一下便放下了，讓全萬金心頭一顫。
難道是自己想多了？伯爺真的只是隨口一問？
陳明不清楚在場人的小心思，繼續說道；「所以說，我這只是個不切實際的念頭罷了。真要做成，怕是比造蒸汽機還要難上千倍不止。我也就是聽諸位說起銀號諸多不便，突發奇想。若是世上真有這麼個地方，咱們做生意的人，銀錢上豈不輕鬆許多？若真有，我陳明定然是第一個存錢的。」
「伯爺說的是。若真有這做著賠錢生意的地方，小的願意將銀子放進去。」周掌柜打趣著說道。
「是啊！我也願意。」其餘兩人也附和道。
陳明端起茶盞，抿了一口，隨後自然而然地轉換了話題：「不過話說回來，聽了諸位今日之言，我對這銀錢往來的門道，總算有了點粗淺了解。日後我若銀錢調度上再有難處，少不得還要再來叨擾幾位，請教些騰挪之法。」
他們紛紛表示隨時願為伯爺分憂，話題漸漸轉向了今年春布的行情、棉花的長勢等日常商務。
又閒談約一刻鐘，陳明便端茶送客。
三人行禮告辭，周袁恭送出門。
回到後堂，陳明獨自坐在茶台前，自光沉靜，若有所思。
周袁悄步進來低聲問道：「伯爺，您方才所問————
」
陳明知曉他想問什麼，當即打斷他：「我確實是有這個念頭，帳上的錢你也清楚，除去開支，滿打滿算能剩下五萬餘兩，於我而言杯水車薪。」
周袁一時間有些愣住了，五萬兩還不夠？伯爺到底想要幹什麼？
他朝著陳明勸說道：「還請伯爺三思啊！先前全掌柜所言的三點，皆切中了此事要害。這銀號不似尋常生意，你買我賣便是，這是一筆糊塗帳啊！」
陳明壓下手，示意自己心中有數，隨即吩咐道：「周袁，你去替我辦件事，找家倒閉的銀號鋪面接過手來，要金庫是好的那種，其餘的你先別問。」
「這————好嘞！小的這就去辦。」周袁還想勸解，但想到伯爺做決定向來是雷厲風行，定下了便不會動搖，只好應下。
等周袁走後，陳明一人喝著茶，在腦海里構思。
讓周袁去接手鋪面的目的是為了金庫，陳明並不打算立馬就開設銀行，此事的風險還未可知，他的目的是要有一個方便收款存銀的據點，做一個簡單的小銀號，有沒有人願意存錢他無所謂，只是為了將手下所有生意的款項全部存入其中方便打理，這是第一步。
第二步，他打算把手上有的資源利用起來。
機織布就是一個很好的方向。
他打算以後機織布的大宗交易，不再收取其它銀號的會子和銀票，需要買家先將現銀存進他的銀號換取他自己銀號的銀票，以此再行交易，算是變相的捆綁在一起。
把銀號的存錢屬性變為一個他旗下生意的內部結算體系，這一點的靈感來自於他後世的工作單位—醫院的就診卡。
反正你先存進來，不行就多退少補嘛，又不會少了你的，只要你還在我這消費，存多了下次用也是一樣的。
而且這個過程陳明不準備收取保管費和那些亂七八糟的費用，當然也不付利息，對那些商人而言無非就是多了道手續而已，並沒有任何損失。
除了機織布的交易，蒸汽紡織機、煤這些商品也是同理，這樣就能在潛移默化中讓大家默認這個新銀號的存在。
在此期間，至少在直隸各府城內都開設一家銀號鋪面，方便照顧到各府的生意。
待到恰當的時機到來，便可以放出付利的消息，先拿下直隸再說後面的事情。
這是陳明目前的構想，當然計劃趕不上變化，誰也說不準以後會有什麼風險在其中，所以先慢慢來，做個嘗試，隨時都能從中抽身離開，這點小風險陳明還是負擔的起。
周袁的辦事陳明還是信的過，雖然是從別處挖過來的，但事先他可是讓影衛給他的底細查了個底朝天，於乾淨淨的，本是打算應舉的讀書人，但科舉斷了許久他總要生活，便
當了掌柜。
陳明已經在考慮讓他來總管自己手底下的帳了，畢竟現在是孟七這個半吊子管這幾個帳房先生來弄，著實是不太好，專業的事情還是得專業的人來做。
周袁的效率一如既往的快，不過三五日功夫，他便來回稟，事情辦妥了。
「伯爺，鋪面找著了。在南坊靠近棋盤街的巷子裡，原是家叫廣源」的小銀號，東家是湖州人，前年生意不好，又染了賭，虧空了本錢，撐不下去，鋪面連同後頭的兩進小院、地窖金庫，一併押給了晉昌隆」抵債。晉昌隆」嫌那鋪面位置不算頂好，面積又不大，正待發賣。小的去談了，連房契帶裡頭現成的傢伙事，要價三千兩，小的談到了兩千四百兩。」
周袁頓了頓，補充道：「小的去看過，地窖是條石砌的，還算堅固，鐵門厚實，鎖鑰俱全。鋪面稍加修繕便可使用。只是————伯爺，咱們真要用這地方開銀號？這動靜，是不是太大了些？萬一————」
「萬一什麼？萬一被人知道信安伯開了個銀號，然後都湧來存錢？」陳明打趣道，「我還巴不得呢。」
「放心，咱們這銀號，暫時不對外掛牌，更不招攬儲戶。名字我都想好了，就叫通匯號」。」
「不對外？」周袁一愣。
「對。這銀號，眼下只做一樁生意，打理咱們自家的銀錢往來。」
陳明解釋道：「從今日起，布業公司的貨款、煤鋪的進項、新報的營收、田莊的產出折銀，但凡是我名下產業收進來的銀子，清點後一律存入這個通匯號」的金庫。各處的用度開支，也一律憑我或你，還有各管事畫押的支取單，從這裡支取。總帳房就設在這裡，所有產業的帳目，每月匯總核對一次。」
周袁懷疑自己聽錯了，這不就是把府庫和各公司的銀庫剝離開來了單獨建了個管帳的地方嗎？
不過，他很快眼睛一亮，立刻明白了其中的好處：「伯爺英明！如此一來，所有銀錢收支，皆歸於一處，帳目清晰，調配方便，還能省了各處分頭保管的麻煩和風險！」
「正是此理。」陳明點頭。
周袁也鬆了口氣，他以為陳明腦子一熱要開銀號呢，那可是個無底洞。
不過陳明接下來的話又讓他把這口氣憋回去了。
「這只是第一步，先把咱們自家的錢穿起來。第二步，你去擬個條陳，發給全萬金、
萬掌柜、王漢、秦中文這些生意的管事，還有所有與我們有大宗貨物往來的客商。就說，為簡化帳目、便於結算，自下月初一始，凡採購機織布」、青龍山煤」、蒸汽紡織機」及其配件，單筆交易超過五百兩者，我方只接受兩種支付方式。」
「哪兩種？」
「其一，現銀支付；其二，運送現銀至通匯號」的鋪面，存入等額現銀，換取我號開具的通匯銀票」，憑此票交易。除此之外，其他銀號的會票、莊票，恕不接收。當然，為表誠意，凡通過通匯號」存取結算，我號不收取任何保管、匯兌費用。」
周袁倒吸一口涼氣。
伯爺這是要強行將生意往來與這個新生的銀號捆綁！
那些布商、採購蒸汽機的商戶，如果想要繼續做生意，要麼就拉著現銀到處跑，要麼接受這個新銀號的規則。
而伯爺這招妙就妙在不收費用的條款，可以大大削弱了他們的牴觸情緒。
畢竟，對他們來說，只是換了個地方存錢取票，本身並沒有損失，還省了給別家銀號的費用。
不過，周袁還是擔心道：「伯爺，那些客商若是不願怎麼辦？」
「不願？」
陳明笑了笑：「機織布如今是什麼行情？蜂窩煤有多搶手？蒸汽紡織機的訂單都排到了什麼時候？是他們求著咱們做生意，不是咱們求他們。」
說著他指了指自己：「我陳明，信安伯，影衛指揮使，大明皇家蒸汽紡織機公司主官，大明布業公司主官，青龍山煤礦公司東家，新報報社東家，我這麼多產業都在這裡，還能騙他們錢不成？」
「況且，我們一不收他們費，二不碰他們存在別處的錢，只是在我們雙方的交易環節，用我們指定的方式而已。他們愛買不買，要買就得守咱們的規矩。」
周袁也想明白了其中關鍵，這些貨都是獨家的，貨在誰手裡誰就有話語權，而且伯爺還不收他們錢已經是開恩了，不僅如此他還洞悉了陳明的用意。
「小的明白了！此舉看似只是變更結算方式，強行推廣咱們的銀號，讓它迅速擁有實際的金銀流水和票據信用！等到用咱們銀票的人多了，鋪面也多了，咱自己的銀號就能迅速躋身老牌銀號之中！」
「不錯。」
陳明讚許地看了周袁一眼，不愧是自己看好的人，一點就明白了，可以省下不少口舌，到時候就讓他去負責銀號事宜，布業公司這邊從下面提一個人辦事牢靠的上來就好，現在不需要「打天下」，布業公司的發展都已經制定好了，這個人只要老實、乾淨，能替他守住就行。
「此事你去操辦，務必穩妥。鋪面修繕、帳房人選都要可靠之人。金庫是關鍵，至於護衛，你可以去找齊紋，讓他尋些退伍的老兵，要身手和背景乾淨的，錢不是問題。」
「記住！規矩要立死，銀錢出入、銀票設計、簽字核對，一環都不可錯。」
「是！伯爺！」
周袁領命，匆匆而去。