第1112章 徵信體系，催科外包
債務公司的設立，讓很多官員高興，也讓一些官員不滿。
他們認為事情不應該這個樣子，朝廷不應該從一無所有的流民身上索債。
朱由檢看出他們的意思，在會議結束之後，特意留下劉理順。問他道：
「順天府的議會，現在辦得如何了？」
「能不能代行國會的權力？」
劉理順斟酌一番，回道：
「代行國會權力還不行，需要和其他衙門繼續磨合關係。」
「但是順天府的民眾和官吏，已經接受議會。」
「民眾對議會很熱心，官吏雖然不滿議會幹涉，卻也認為議會可以代表民意。」
這就是好的開始，朱由檢點頭道：
「那就繼續完善。」
「朕需要順天府議會儘快把責任擔起來，通過《貨幣法案》。」
「代金券的發行不能再拖了，朝廷需要更多錢。」
劉理順也知道朝廷的現狀，財政一直處於緊張之中。
但他不明白的是，朝廷明明通過售賣遼河套的土地拿到一筆銀子，為何現在還是這麼缺錢？
他向皇帝說道：
「陛下，臣聽說遼河套土地售賣，朝廷收穫兩千四百萬。」
「有此收入，應當不急於發行代金券。」
「也不需要從民眾那裡收債。」
朱由檢搖了搖頭，說道：
「這兩千四百萬兩的收入不是常例，是花光了就沒有了。」
「再說了，東北開發、功臣安置、安南戰事、海軍造艦、運河秋操……這些都要花錢。」
「尤其是今年朝廷換屆，要調動不少官員，還增加了一些職位。這些沒有先例的事情，都需要預留經費。」
兩千四百萬兩銀子看似很多，其實卻只是朝廷一年的歲入。
而且這種意外之財，最好消耗在額外事情上。免得官員們把這項收入當做常例，大手大腳花費。
發行代金券，才是真正的擴大財源。朝廷能從中源源不斷獲得收益。
劉理順也知道正常收入和額外收入的區別，對皇帝的解釋勉強接受。
但是對於皇帝讓大臣入股債務公司，從流民身上收債，他實在忍受不了，認為是違背仁義：
「流民一無所有，朝廷要做的是安置，而非在身上增加債務。」
「朝廷應該做的，是去救助他們。」
朱由檢之前也是這麼做的，但是他現在覺得太慢。
以現在每年不到一百萬的移民數量，什麼時候才能把兩千萬、甚至三千萬人遷出去？
按照最壞的情況估算，北方受災最嚴重的省份，都需要遷出三成人。
以目前這個速度，根本無法完成。
而且他拿出來的金花銀，也承擔不了這個花費。
所以，他必須讓移民變成有利可圖的事情，讓官吏一起努力。
讓官吏入股債務公司，讓移民身上負債，說穿了就是為此。
他需要讓官吏更主動些，積極遷徙流民。
當然，向劉理順解釋得話不能這麼直接，他問劉理順道：
「欠債還錢，是不是天經地義的事情？」
「如果流民遷徙到海外就不用還債了，借錢給他們的債主怎麼辦？」
劉理順一時語塞，因為他不能說允許欠債不還。
那不符合道義，也會讓民間秩序大亂。
他只能秉承仁義理念，向皇帝道：
「欠債還錢，固然天經地義。」
「但是對流民的幫扶，也是應有之義。」
「陛下當以仁德之心，減免他們的負債。」
朱由檢聽得有些無語，因為這件事確實是他提出來的。
否則流民身上的債務，在朝廷根本不會提起。
不提起就可以當作不存在，自己特意提了，倒顯得自己不仁德，在逼流民還債。
為了避免這個誤解，他當即道：
「朕之所以設立債務公司，就是為了重組流民身上的債務，讓他們不用背負高利貸。」
「卿是貧苦家庭出身，應該知道民間最大的負擔除了地租外，就是沉重的負債。」
「那些有閒錢的大戶，趁著貧民青黃不接、遭遇意外時，用高額的利息，讓貧民身上背債。」
「很多貧民的土地，就是因此被他們拿去抵債了。」
「這是朝廷嚴厲禁止的，民間何曾禁絕？」
按照《大明律》的規定：凡私放錢債及典當財物，每月取利並不得過三分，年月雖多，不過一本一利。
這是朱由檢規定月利率超過3%、年利率超過36%、總利率超過100%的利息屬於高利貸，朝廷不予支持的來源。
但是民間執行時，向來不夠嚴格，而且有很多辦法規避。
例如九出十三歸，明面上利息並不高，實際因為借十元只給九元、預先扣除利息，利率就變得直線上升，已經變成了高利貸。
對這種事情，朝廷根本沒法禁止。落在紙面上的，和實際利息不一。
劉理順出身民間，當然是知道這種情況的。
但是他心裡還有幻想，向皇帝道：
「罪犯尚且能赦免，臣以為陛下可下赦令，赦免流民的欠債。」
朱由檢聽得都笑了，向他道：
「罪犯是朝廷抓捕的，朕當然能代表朝廷赦免。」
「但是流民的欠債可不是欠朝廷的，你說那些債主會不會聽旨意？」
「卿是政務官員，不要太過天真。」
「朕的旨意不是誰都會聽，更何況這樣的旨意根本下不去。」
劉理順這下沉默了，他雖然有些理想和天真，這幾年地方官員做下來，卻也知道政策執行的不容易。
以他現在的見識，不難猜到這樣的旨意即使下發，也沒有多少債主聽從。
更何況，以朝堂大臣剛才在會議上的表現，他們根本不會認同免債。
皇帝就算寫了旨意，內閣也不會副署，那樣的中旨根本沒有任何效力，甚至不能下發出去。
放棄幻想的他，深刻認識到大臣也有私心，鄉間士紳更是。
關乎利益的事情，不是皇帝下一道旨就能解決。
——
讓劉理順認識現實後，朱由檢才勸他道：
「債務公司固然是有壞處，但是也要看到它的優點。」
「你說，是遍布鄉間的地主好管，還是三十家債務公司好管？」
「御史是盯著債務公司方便，還是盯著所有放貸的地主方便？」
這是顯而易見的，劉理順道：
「鄉間地主眾多，當然是債務公司更好管。」
「陛下的意思……」
有些琢磨出皇帝的想法，劉理順道：
「陛下的意思是盯著三十家債務公司，能夠更容易禁止高利貸？」
朱由檢哈哈一笑，點頭道：
「正是如此！」
「你在國會制定債務法案時，可以規定所有被認定為高利貸的債務，都可以申請債務重組，轉給債務公司。」
「這樣是不是能更容易禁絕高利貸？」
劉理順聽得一喜，對皇帝由衷佩服——
竟然能想出這樣的方法，禁絕民間高利貸。
可以想像，這個措施一出，民間那些欠下高額債務的，都可以申請債務重組，重新計算利息。
債務公司在科道官員、議員的監督下，必然不能像民間鄉紳那樣赤裸裸地提高利息，否則他們就面臨吊銷許可證的危險。
可以說，皇帝這一招，是讓債務公司和士紳斗，降低民眾負債。
而且債務公司還會入彀，因為他們能獲得更多收益。
為何會發生這個現象呢？劉理順心中似有靈光閃過，卻又想不出來。
這時，朱由檢又解釋道：
「想要禁絕高利貸，就必須要讓官府站在民眾一邊。」
「這是理想中的情況，實際卻非常難。因為放貸的地主和大戶，有更多錢財和資源讓官府偏向他們。」
「所以朕設立允許官吏入股的債務公司，讓債務公司負責債務重組，和放貸的地主大戶打官司。」
「你們說，官府在債務公司和地主大戶之間，會偏向誰？」
這是顯而易見的，由官吏組成的官府，當然會偏向他們入股的債務公司。
皇帝這個做法，其實是讓債務公司，承擔和地主大戶對壘的責任。
既然如此，債務公司在其中賺點收益，不是應該的嗎？
劉理順更加認識到債務公司的積極意義。
只是，這樣一來，債務公司和民眾都受益，是誰受損了呢？
劉理順剛才心中閃過的靈光，如今清晰起來：
『是債主！』
『放貸的地主大戶，在這中間最吃虧。』
『一旦被認定為高利貸，被迫債務重組，他們就別想獲得利息。』
『甚至連本金都要打折，有可能收不回來。』
『皇上這是讓官吏吃大戶啊！而非是吃流民。』
恍然醒覺，劉理順明白了事情的弔詭之處：
明明債務公司要向民眾收債，但是實際受損最多的，卻是大戶而非民眾。
欠下高利貸的民眾，能藉助債務公司免於高利貸的盤剝。
他們其實是受益者。
這讓劉理順一時間陷入茫然，不知道為何會變成這樣子？
有問題就問皇帝，劉理順當場問了出來。
朱由檢想了一下，指著西苑的池塘道：
「有一句俗話說：大魚吃小魚，小魚吃蝦米。」
「如果把大臣看作大魚，大戶看作小魚，民眾看作蝦米。」
「你說債務公司成立前，大魚和小魚都在吃什麼？」
是在一起吃蝦米！
劉理順很快得出這個結論。
以前官府和大戶經常沆瀣一氣，吃掉作為民眾的蝦米。
皇帝設立債務公司後，事情反而變了，債務公司吃下大戶的放貸，然後才向民眾這個蝦米索債。
這才是正常的順序，而非大魚和小魚聯合起來，一起去吃蝦米。
皇帝在這中間，分配的是大臣和大戶的利益。
明白過來的劉理順，對債務公司的設立不再反對。
反而還積極道：
「臣以為債務公司還應有特殊的權力，例如強制討債。」
「對於民間的暴力逼債、典當妻女等行為，應當嚴格監督。」
「這類行為應和高利貸一樣，納入違法借貸，列入債務重組範圍。」
「如果經營範圍內出現這樣的事情而不問，說明當地債務公司不合格，應當評估許可。」
利用債務公司，打擊這些行為。
朱由檢點頭認可，認為可以增加債務公司的作用。
最好把金融方面的黑惡全部集中到債務公司，更方便朝廷監管。
他向劉理順道：
「債務公司應該對債主也是有益的，方便開展業務。」
「債主固然會被債務公司盯著無法展開違法借貸，卻也不用擔心欠債人逃亡，本金都無法收回。」
「對欠債不還的老賴，債主也可以轉賣債務，交給債務公司收回。」
「還有議會道德委員會要建立誠信檔案，和債務公司、錢莊銀行等金融機構合作，完善徵信體系。」
「凡是欠債逾期、違法借貸的，都應該有記錄，方便評估當事人的誠信，降低借貸風險。」
這都是在完善金融秩序，在一個完備的秩序中，合法經營的從業者，能獲得更高收益。
劉理順對此也不再排斥了，一一答應下來。
而且他還提出一個辦法，讓朱由檢陷入深思：
「陛下，臣以為拖欠官府的賦稅，也可以看作債務。」
「對於無力繳納的貧困家庭積欠，官府可酌情減免。」
「但是能繳納卻故意拖欠的，臣以為這種催繳積欠的工作，可以讓債務公司承擔。」
「如果他們仍拒不繳納，那就強制破產，由債務公司接收產業，把拖欠者強制移民海外。」
這個提議，是朱由檢沒有想到的。
他之前定的是納稅服役是公民的基本義務、拖欠賦稅凍結公民身份。
但是這個辦法在重製禮樂後或許能深入人心，現在很多人並不怎麼在乎公民身份。
清理積欠這件事，只能逼著官員去做，納入他們的政績考核範圍。
不過催科向來被視為暴政，很多自命清高的官員不願為。
如今，劉理順的提議，則展示了另一種可能：
官府可以把積欠打包給債務公司，讓他們去向大戶催債。
甚至，還能讓債務公司清查賦稅。發現偷稅漏稅的情況後，他們同樣可以去收債。
這對大明的賦稅徵收工作，將是一次完善，能夠極大地減少偷稅漏稅——
相比官府，在民間活動的債務公司，更清楚各家有多少家底、應該繳納多少賦稅。
他們的手段也更多，很多官府不方便做的，他們都可以做出來。
所以，朱由檢答應了劉理順的提議，讓他在順天府試點。
只要轉運朝廷的賦稅不變少，順天府可以將積欠催收外包，交給債務公司。(本章完)
他們認為事情不應該這個樣子，朝廷不應該從一無所有的流民身上索債。
朱由檢看出他們的意思，在會議結束之後，特意留下劉理順。問他道：
「順天府的議會，現在辦得如何了？」
「能不能代行國會的權力？」
劉理順斟酌一番，回道：
「代行國會權力還不行，需要和其他衙門繼續磨合關係。」
「但是順天府的民眾和官吏，已經接受議會。」
「民眾對議會很熱心，官吏雖然不滿議會幹涉，卻也認為議會可以代表民意。」
這就是好的開始，朱由檢點頭道：
「那就繼續完善。」
「朕需要順天府議會儘快把責任擔起來，通過《貨幣法案》。」
「代金券的發行不能再拖了，朝廷需要更多錢。」
劉理順也知道朝廷的現狀，財政一直處於緊張之中。
但他不明白的是，朝廷明明通過售賣遼河套的土地拿到一筆銀子，為何現在還是這麼缺錢？
他向皇帝說道：
「陛下，臣聽說遼河套土地售賣，朝廷收穫兩千四百萬。」
「有此收入，應當不急於發行代金券。」
「也不需要從民眾那裡收債。」
朱由檢搖了搖頭，說道：
「這兩千四百萬兩的收入不是常例，是花光了就沒有了。」
「再說了，東北開發、功臣安置、安南戰事、海軍造艦、運河秋操……這些都要花錢。」
「尤其是今年朝廷換屆，要調動不少官員，還增加了一些職位。這些沒有先例的事情，都需要預留經費。」
兩千四百萬兩銀子看似很多，其實卻只是朝廷一年的歲入。
而且這種意外之財，最好消耗在額外事情上。免得官員們把這項收入當做常例，大手大腳花費。
發行代金券，才是真正的擴大財源。朝廷能從中源源不斷獲得收益。
劉理順也知道正常收入和額外收入的區別，對皇帝的解釋勉強接受。
但是對於皇帝讓大臣入股債務公司，從流民身上收債，他實在忍受不了，認為是違背仁義：
「流民一無所有，朝廷要做的是安置，而非在身上增加債務。」
「朝廷應該做的，是去救助他們。」
朱由檢之前也是這麼做的，但是他現在覺得太慢。
以現在每年不到一百萬的移民數量，什麼時候才能把兩千萬、甚至三千萬人遷出去？
按照最壞的情況估算，北方受災最嚴重的省份，都需要遷出三成人。
以目前這個速度，根本無法完成。
而且他拿出來的金花銀，也承擔不了這個花費。
所以，他必須讓移民變成有利可圖的事情，讓官吏一起努力。
讓官吏入股債務公司，讓移民身上負債，說穿了就是為此。
他需要讓官吏更主動些，積極遷徙流民。
當然，向劉理順解釋得話不能這麼直接，他問劉理順道：
「欠債還錢，是不是天經地義的事情？」
「如果流民遷徙到海外就不用還債了，借錢給他們的債主怎麼辦？」
劉理順一時語塞，因為他不能說允許欠債不還。
那不符合道義，也會讓民間秩序大亂。
他只能秉承仁義理念，向皇帝道：
「欠債還錢，固然天經地義。」
「但是對流民的幫扶，也是應有之義。」
「陛下當以仁德之心，減免他們的負債。」
朱由檢聽得有些無語，因為這件事確實是他提出來的。
否則流民身上的債務，在朝廷根本不會提起。
不提起就可以當作不存在，自己特意提了，倒顯得自己不仁德，在逼流民還債。
為了避免這個誤解，他當即道：
「朕之所以設立債務公司，就是為了重組流民身上的債務，讓他們不用背負高利貸。」
「卿是貧苦家庭出身，應該知道民間最大的負擔除了地租外，就是沉重的負債。」
「那些有閒錢的大戶，趁著貧民青黃不接、遭遇意外時，用高額的利息，讓貧民身上背債。」
「很多貧民的土地，就是因此被他們拿去抵債了。」
「這是朝廷嚴厲禁止的，民間何曾禁絕？」
按照《大明律》的規定：凡私放錢債及典當財物，每月取利並不得過三分，年月雖多，不過一本一利。
這是朱由檢規定月利率超過3%、年利率超過36%、總利率超過100%的利息屬於高利貸，朝廷不予支持的來源。
但是民間執行時，向來不夠嚴格，而且有很多辦法規避。
例如九出十三歸，明面上利息並不高，實際因為借十元只給九元、預先扣除利息，利率就變得直線上升，已經變成了高利貸。
對這種事情，朝廷根本沒法禁止。落在紙面上的，和實際利息不一。
劉理順出身民間，當然是知道這種情況的。
但是他心裡還有幻想，向皇帝道：
「罪犯尚且能赦免，臣以為陛下可下赦令，赦免流民的欠債。」
朱由檢聽得都笑了，向他道：
「罪犯是朝廷抓捕的，朕當然能代表朝廷赦免。」
「但是流民的欠債可不是欠朝廷的，你說那些債主會不會聽旨意？」
「卿是政務官員，不要太過天真。」
「朕的旨意不是誰都會聽，更何況這樣的旨意根本下不去。」
劉理順這下沉默了，他雖然有些理想和天真，這幾年地方官員做下來，卻也知道政策執行的不容易。
以他現在的見識，不難猜到這樣的旨意即使下發，也沒有多少債主聽從。
更何況，以朝堂大臣剛才在會議上的表現，他們根本不會認同免債。
皇帝就算寫了旨意，內閣也不會副署，那樣的中旨根本沒有任何效力，甚至不能下發出去。
放棄幻想的他，深刻認識到大臣也有私心，鄉間士紳更是。
關乎利益的事情，不是皇帝下一道旨就能解決。
——
讓劉理順認識現實後，朱由檢才勸他道：
「債務公司固然是有壞處，但是也要看到它的優點。」
「你說，是遍布鄉間的地主好管，還是三十家債務公司好管？」
「御史是盯著債務公司方便，還是盯著所有放貸的地主方便？」
這是顯而易見的，劉理順道：
「鄉間地主眾多，當然是債務公司更好管。」
「陛下的意思……」
有些琢磨出皇帝的想法，劉理順道：
「陛下的意思是盯著三十家債務公司，能夠更容易禁止高利貸？」
朱由檢哈哈一笑，點頭道：
「正是如此！」
「你在國會制定債務法案時，可以規定所有被認定為高利貸的債務，都可以申請債務重組，轉給債務公司。」
「這樣是不是能更容易禁絕高利貸？」
劉理順聽得一喜，對皇帝由衷佩服——
竟然能想出這樣的方法，禁絕民間高利貸。
可以想像，這個措施一出，民間那些欠下高額債務的，都可以申請債務重組，重新計算利息。
債務公司在科道官員、議員的監督下，必然不能像民間鄉紳那樣赤裸裸地提高利息，否則他們就面臨吊銷許可證的危險。
可以說，皇帝這一招，是讓債務公司和士紳斗，降低民眾負債。
而且債務公司還會入彀，因為他們能獲得更多收益。
為何會發生這個現象呢？劉理順心中似有靈光閃過，卻又想不出來。
這時，朱由檢又解釋道：
「想要禁絕高利貸，就必須要讓官府站在民眾一邊。」
「這是理想中的情況，實際卻非常難。因為放貸的地主和大戶，有更多錢財和資源讓官府偏向他們。」
「所以朕設立允許官吏入股的債務公司，讓債務公司負責債務重組，和放貸的地主大戶打官司。」
「你們說，官府在債務公司和地主大戶之間，會偏向誰？」
這是顯而易見的，由官吏組成的官府，當然會偏向他們入股的債務公司。
皇帝這個做法，其實是讓債務公司，承擔和地主大戶對壘的責任。
既然如此，債務公司在其中賺點收益，不是應該的嗎？
劉理順更加認識到債務公司的積極意義。
只是，這樣一來，債務公司和民眾都受益，是誰受損了呢？
劉理順剛才心中閃過的靈光，如今清晰起來：
『是債主！』
『放貸的地主大戶，在這中間最吃虧。』
『一旦被認定為高利貸，被迫債務重組，他們就別想獲得利息。』
『甚至連本金都要打折，有可能收不回來。』
『皇上這是讓官吏吃大戶啊！而非是吃流民。』
恍然醒覺，劉理順明白了事情的弔詭之處：
明明債務公司要向民眾收債，但是實際受損最多的，卻是大戶而非民眾。
欠下高利貸的民眾，能藉助債務公司免於高利貸的盤剝。
他們其實是受益者。
這讓劉理順一時間陷入茫然，不知道為何會變成這樣子？
有問題就問皇帝，劉理順當場問了出來。
朱由檢想了一下，指著西苑的池塘道：
「有一句俗話說：大魚吃小魚，小魚吃蝦米。」
「如果把大臣看作大魚，大戶看作小魚，民眾看作蝦米。」
「你說債務公司成立前，大魚和小魚都在吃什麼？」
是在一起吃蝦米！
劉理順很快得出這個結論。
以前官府和大戶經常沆瀣一氣，吃掉作為民眾的蝦米。
皇帝設立債務公司後，事情反而變了，債務公司吃下大戶的放貸，然後才向民眾這個蝦米索債。
這才是正常的順序，而非大魚和小魚聯合起來，一起去吃蝦米。
皇帝在這中間，分配的是大臣和大戶的利益。
明白過來的劉理順，對債務公司的設立不再反對。
反而還積極道：
「臣以為債務公司還應有特殊的權力，例如強制討債。」
「對於民間的暴力逼債、典當妻女等行為，應當嚴格監督。」
「這類行為應和高利貸一樣，納入違法借貸，列入債務重組範圍。」
「如果經營範圍內出現這樣的事情而不問，說明當地債務公司不合格，應當評估許可。」
利用債務公司，打擊這些行為。
朱由檢點頭認可，認為可以增加債務公司的作用。
最好把金融方面的黑惡全部集中到債務公司，更方便朝廷監管。
他向劉理順道：
「債務公司應該對債主也是有益的，方便開展業務。」
「債主固然會被債務公司盯著無法展開違法借貸，卻也不用擔心欠債人逃亡，本金都無法收回。」
「對欠債不還的老賴，債主也可以轉賣債務，交給債務公司收回。」
「還有議會道德委員會要建立誠信檔案，和債務公司、錢莊銀行等金融機構合作，完善徵信體系。」
「凡是欠債逾期、違法借貸的，都應該有記錄，方便評估當事人的誠信，降低借貸風險。」
這都是在完善金融秩序，在一個完備的秩序中，合法經營的從業者，能獲得更高收益。
劉理順對此也不再排斥了，一一答應下來。
而且他還提出一個辦法，讓朱由檢陷入深思：
「陛下，臣以為拖欠官府的賦稅，也可以看作債務。」
「對於無力繳納的貧困家庭積欠，官府可酌情減免。」
「但是能繳納卻故意拖欠的，臣以為這種催繳積欠的工作，可以讓債務公司承擔。」
「如果他們仍拒不繳納，那就強制破產，由債務公司接收產業，把拖欠者強制移民海外。」
這個提議，是朱由檢沒有想到的。
他之前定的是納稅服役是公民的基本義務、拖欠賦稅凍結公民身份。
但是這個辦法在重製禮樂後或許能深入人心，現在很多人並不怎麼在乎公民身份。
清理積欠這件事，只能逼著官員去做，納入他們的政績考核範圍。
不過催科向來被視為暴政，很多自命清高的官員不願為。
如今，劉理順的提議，則展示了另一種可能：
官府可以把積欠打包給債務公司，讓他們去向大戶催債。
甚至，還能讓債務公司清查賦稅。發現偷稅漏稅的情況後，他們同樣可以去收債。
這對大明的賦稅徵收工作，將是一次完善，能夠極大地減少偷稅漏稅——
相比官府，在民間活動的債務公司，更清楚各家有多少家底、應該繳納多少賦稅。
他們的手段也更多，很多官府不方便做的，他們都可以做出來。
所以，朱由檢答應了劉理順的提議，讓他在順天府試點。
只要轉運朝廷的賦稅不變少，順天府可以將積欠催收外包，交給債務公司。(本章完)