第170章 放寬思路
第170章 放寬思路
嚴正明用袖子抹了一把臉：「許經理，不好意思，讓你看笑話了，您看咱們這筆貸款怎麼辦，我都聽您的！
您放心，這筆款貸下來，我一定好好還，不會逾期的！」
「沒關係，現在先不說這個，您先拿一下您的基礎資料，身份證、戶口本、結婚證————」
這種工薪類的客戶，辦理流程比自雇類客戶簡單很多。
因為最簡單的一點，判斷一個客戶能不能放，一個是看還款能力，另外一個是看還款意願。
這兩者，工薪類客戶普遍都比自雇類客戶要好。
畢竟客戶的收入很直觀，每個月準時進帳那麼多錢，而且，當工作穩定的時候，客戶的違約成本是很大的。
不像做生意的，如果買賣差到做不下去，可能直接拍屁股走人，而工作一般情況下不存在做不下去的情況。
所以，按照客戶的實際收入體現出來的還款能力，進行授信，一般來講，風險很低。
這也是星野金融為什麼要同時主推A、B類客戶的原因—提高資產質量。
很快，許觀雍便指導著客戶完成了資料填寫和Pad裡面的信息錄入。
「嚴站長，我看了一下您工資卡的流水，一年的工資、福利、獎金、補貼等等加起來，到手有個11萬左右。」
「對！」
「您除了工資收入之外，有沒有其他的副業收入？」許觀雍問完以後，突然想到了客戶剛剛表現出來的性格，又補了一句：「這個副業收入越高，您的授信額度越高。」
嚴正明聽到這話，開始認真思索：「我有高工的職稱，所以，時不時會被邀請去一些論壇會議或者培訓機構去講課，這有一部分的課酬費。
然後有時候會參加一些項目的評審和招投標的會議，也會有一些報酬。
因為這些不太穩定，一年均下來可能在5~12萬之間。」
許觀雍看了一眼比自己還老實的客戶，特意打斷問道：「今年到目前為止差不多有多少？」
「今年因為我愛人生病，需要用錢，所以我今年多接了不少活兒，算上這個月和下個月已經定下來時間的，差不多能有十五萬。」嚴正明掰著指頭仔細回想。
「那你在回訪電話裡面就說，一年的收入是15~20萬。」許觀雍聽完，囑咐道。
「哪有那麼多？這不是騙人嗎？」嚴正明連連擺手。
「這怎麼能叫騙人呢？您一年副業收入是不是15萬？」
「——是。」
「符不符合15~20萬的區間？」
「——符合。」
「那不就得了？嚴站長，這個事您得配合我，要不然嫂子做手術的錢怎麼辦？」許觀雍苦口婆心地說道。
客戶一聽，眼神都清明了，一瞬間就明白了輕重緩急，立馬福至心靈地說：「對對對！
」
「除了這個收入之外，您還有沒有其他的副業收入了？」許觀雍繼續問道。
這個客戶網貸金額比較大，得益於他乾淨的政績和優質的工作，他在各個網貸平台的評分都很高。
最初點網貸的時候，每筆都在10萬上下，只不過後面越點，額度越低，直到最後，點不出來。
所以客戶名下近10筆網貸加起來，已經有40萬左右的負債，每個月得還小三萬！
哪怕把客戶的工資和目前所說的副業收入全加上，也覆蓋不住他每個月的網貸還款金額。
嚴正明聽到許觀雍還在問他的副業收入，他皺著眉痛苦地搖了搖頭：「沒有了。」
看樣子他目前的收入好像覆蓋不了名下的負債。
許觀雍也皺著眉頭，眯著眼睛，心裡盤算著客戶的綜合情況。
本地戶口、正科級事業編制、收入負債比略超、負債結構較差————
這種客戶到底怎麼批？
許觀雍的大腦飛速旋轉，思索著抓手和突破口。
按照產品大綱來說，肯定不符合標準客戶的要求，只能是按非標客戶走特批，但是特批需要可以邏輯閉環的理由————
嚴正明看著面前這個眼睛有些失焦，坐著一動不動沉思的年輕人，就連呼吸聲都不敢太大。
他的思考決定著自己這筆貸款申請能不能批，同時就決定著自己那個躺在病床上的愛人的生死！
他活了半輩子，從未感受過時間竟然流動得如此緩慢，每一秒都是漫長的煎熬。
煎熬————
熬————
就在嚴正明意識都有些恍惚的時候，突然他好像感受到了許觀雍眼睛裡面冒出來的精光。
「嚴站長，我記得您剛剛第一遍說的資金用途，是要用於專利研發的投資，對吧？」
「對————」
「您名下有專利嗎？」
「前兩年有兩項實用新型專利已經做了許可授權了，還有兩項正在審批當中，估計年前應該能審核完。」嚴正明如實回答。
「那兩項正在授權使用的專利，也算有除本職工作之外的其他收入，這就沒必要藏著掖著了。」許觀雍有點無奈。
如果換了其他客戶經理，可能並沒有他這樣的耐心來擠牙膏。
嚴正明聽到這話，有些不好意思，好像是別人在幫自己的忙，自己還一直在這拖後腿。
「主要是已經授權許可的那兩項專利當時是一次性支付的，我就沒把它當成現有的副業收入。」
許觀雍點頭表示瞭然，又就著這個話題詳細了解了一下客戶的專利以及使用授權的情況。
那兩項專利每年能給他帶來6~7萬的技術費用，正在審核的這兩項實用新型專利，按照客戶的預估，跟前兩項也差不多。
也就是說，每年除了本職工作的11萬收入，第一副業的十幾萬收入，還有專利授權帶來的第二副業十幾萬收入。
一年下來差不多能有40萬。
這個收入說實話，在山河市算是頂尖的那批人了，只不過在月還三萬的壓力下，這點錢也顯得捉襟見肘。
但如果能把還沒有通過審核的專利的預期收入算上，那麼在盡調報告上就可以圓上放款的邏輯了。
但坦率地講，也就只有許觀雍能這麼幹，換做其他的客戶經理，早就被趙晉劈頭蓋臉地開噴了。
許觀雍想到這，直接取來辦公室的筆記本電腦，打開專利審查信息查詢系統。
輸入相關信息，客戶名下的所有專利，以及正在審核的專利全部顯示了出來。
許觀雍將工牌放在屏幕旁邊，將這些意向資料一一拍攝了下來，同時又將客戶副業收入的流水明細逐條地拍了下來。
之所以沒有下載流水，是因為這些卡裡面有大量在醫院支付的記錄，如果傳進系統裡面，肯定會惹麻煩。
這些都是客戶經理下戶盡調時的細節，心思端正時，是在幫助客戶解決資金困難問題的同時促進業務發展。
但要是心思歪的時候，這些就是包裝客戶的手段。
基礎資料已全部收集、整理完畢，之後他開車拉著嚴正明回到客戶現在租住的房子，那是一所老小區的一樓。
許觀雍拍攝了客戶參與講課評審的合同，但掃了一眼居住環境，並沒有拍家訪照片。
而是只跟客戶去工作的質監站拍了一組工作單位的走訪照片。
「嚴站長，這下就全部結束了，我抓緊回去寫報告提交，您下午記得接一下信審的回訪電話。
基礎問題正常說，副業收入就按我交代你的那樣講，資金用途的話————」
許觀雍說到這裡，微微停頓住了。
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嚴正明用袖子抹了一把臉：「許經理，不好意思，讓你看笑話了，您看咱們這筆貸款怎麼辦，我都聽您的！
您放心，這筆款貸下來，我一定好好還，不會逾期的！」
「沒關係，現在先不說這個，您先拿一下您的基礎資料，身份證、戶口本、結婚證————」
這種工薪類的客戶，辦理流程比自雇類客戶簡單很多。
因為最簡單的一點，判斷一個客戶能不能放，一個是看還款能力，另外一個是看還款意願。
這兩者，工薪類客戶普遍都比自雇類客戶要好。
畢竟客戶的收入很直觀，每個月準時進帳那麼多錢，而且，當工作穩定的時候，客戶的違約成本是很大的。
不像做生意的，如果買賣差到做不下去，可能直接拍屁股走人，而工作一般情況下不存在做不下去的情況。
所以，按照客戶的實際收入體現出來的還款能力，進行授信，一般來講，風險很低。
這也是星野金融為什麼要同時主推A、B類客戶的原因—提高資產質量。
很快，許觀雍便指導著客戶完成了資料填寫和Pad裡面的信息錄入。
「嚴站長，我看了一下您工資卡的流水，一年的工資、福利、獎金、補貼等等加起來，到手有個11萬左右。」
「對！」
「您除了工資收入之外，有沒有其他的副業收入？」許觀雍問完以後，突然想到了客戶剛剛表現出來的性格，又補了一句：「這個副業收入越高，您的授信額度越高。」
嚴正明聽到這話，開始認真思索：「我有高工的職稱，所以，時不時會被邀請去一些論壇會議或者培訓機構去講課，這有一部分的課酬費。
然後有時候會參加一些項目的評審和招投標的會議，也會有一些報酬。
因為這些不太穩定，一年均下來可能在5~12萬之間。」
許觀雍看了一眼比自己還老實的客戶，特意打斷問道：「今年到目前為止差不多有多少？」
「今年因為我愛人生病，需要用錢，所以我今年多接了不少活兒，算上這個月和下個月已經定下來時間的，差不多能有十五萬。」嚴正明掰著指頭仔細回想。
「那你在回訪電話裡面就說，一年的收入是15~20萬。」許觀雍聽完，囑咐道。
「哪有那麼多？這不是騙人嗎？」嚴正明連連擺手。
「這怎麼能叫騙人呢？您一年副業收入是不是15萬？」
「——是。」
「符不符合15~20萬的區間？」
「——符合。」
「那不就得了？嚴站長，這個事您得配合我，要不然嫂子做手術的錢怎麼辦？」許觀雍苦口婆心地說道。
客戶一聽，眼神都清明了，一瞬間就明白了輕重緩急，立馬福至心靈地說：「對對對！
」
「除了這個收入之外，您還有沒有其他的副業收入了？」許觀雍繼續問道。
這個客戶網貸金額比較大，得益於他乾淨的政績和優質的工作，他在各個網貸平台的評分都很高。
最初點網貸的時候，每筆都在10萬上下，只不過後面越點，額度越低，直到最後，點不出來。
所以客戶名下近10筆網貸加起來，已經有40萬左右的負債，每個月得還小三萬！
哪怕把客戶的工資和目前所說的副業收入全加上，也覆蓋不住他每個月的網貸還款金額。
嚴正明聽到許觀雍還在問他的副業收入，他皺著眉痛苦地搖了搖頭：「沒有了。」
看樣子他目前的收入好像覆蓋不了名下的負債。
許觀雍也皺著眉頭，眯著眼睛，心裡盤算著客戶的綜合情況。
本地戶口、正科級事業編制、收入負債比略超、負債結構較差————
這種客戶到底怎麼批？
許觀雍的大腦飛速旋轉，思索著抓手和突破口。
按照產品大綱來說，肯定不符合標準客戶的要求，只能是按非標客戶走特批，但是特批需要可以邏輯閉環的理由————
嚴正明看著面前這個眼睛有些失焦，坐著一動不動沉思的年輕人，就連呼吸聲都不敢太大。
他的思考決定著自己這筆貸款申請能不能批，同時就決定著自己那個躺在病床上的愛人的生死！
他活了半輩子，從未感受過時間竟然流動得如此緩慢，每一秒都是漫長的煎熬。
煎熬————
熬————
就在嚴正明意識都有些恍惚的時候，突然他好像感受到了許觀雍眼睛裡面冒出來的精光。
「嚴站長，我記得您剛剛第一遍說的資金用途，是要用於專利研發的投資，對吧？」
「對————」
「您名下有專利嗎？」
「前兩年有兩項實用新型專利已經做了許可授權了，還有兩項正在審批當中，估計年前應該能審核完。」嚴正明如實回答。
「那兩項正在授權使用的專利，也算有除本職工作之外的其他收入，這就沒必要藏著掖著了。」許觀雍有點無奈。
如果換了其他客戶經理，可能並沒有他這樣的耐心來擠牙膏。
嚴正明聽到這話，有些不好意思，好像是別人在幫自己的忙，自己還一直在這拖後腿。
「主要是已經授權許可的那兩項專利當時是一次性支付的，我就沒把它當成現有的副業收入。」
許觀雍點頭表示瞭然，又就著這個話題詳細了解了一下客戶的專利以及使用授權的情況。
那兩項專利每年能給他帶來6~7萬的技術費用，正在審核的這兩項實用新型專利，按照客戶的預估，跟前兩項也差不多。
也就是說，每年除了本職工作的11萬收入，第一副業的十幾萬收入，還有專利授權帶來的第二副業十幾萬收入。
一年下來差不多能有40萬。
這個收入說實話，在山河市算是頂尖的那批人了，只不過在月還三萬的壓力下，這點錢也顯得捉襟見肘。
但如果能把還沒有通過審核的專利的預期收入算上，那麼在盡調報告上就可以圓上放款的邏輯了。
但坦率地講，也就只有許觀雍能這麼幹，換做其他的客戶經理，早就被趙晉劈頭蓋臉地開噴了。
許觀雍想到這，直接取來辦公室的筆記本電腦，打開專利審查信息查詢系統。
輸入相關信息，客戶名下的所有專利，以及正在審核的專利全部顯示了出來。
許觀雍將工牌放在屏幕旁邊，將這些意向資料一一拍攝了下來，同時又將客戶副業收入的流水明細逐條地拍了下來。
之所以沒有下載流水，是因為這些卡裡面有大量在醫院支付的記錄，如果傳進系統裡面，肯定會惹麻煩。
這些都是客戶經理下戶盡調時的細節，心思端正時，是在幫助客戶解決資金困難問題的同時促進業務發展。
但要是心思歪的時候，這些就是包裝客戶的手段。
基礎資料已全部收集、整理完畢，之後他開車拉著嚴正明回到客戶現在租住的房子，那是一所老小區的一樓。
許觀雍拍攝了客戶參與講課評審的合同，但掃了一眼居住環境，並沒有拍家訪照片。
而是只跟客戶去工作的質監站拍了一組工作單位的走訪照片。
「嚴站長，這下就全部結束了，我抓緊回去寫報告提交，您下午記得接一下信審的回訪電話。
基礎問題正常說，副業收入就按我交代你的那樣講，資金用途的話————」
許觀雍說到這裡，微微停頓住了。
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