第807章 勸馬老師低調
「這東西厲害。」馬老師終於說了句完整的話，「比條形碼厲害太多了。」
「關鍵是成本低。」夏冬說，「二維碼生成本身不花錢，算法是公開的。發明二維碼的人當年說了，不會行使二維碼的專利權，誰都可以用。」
「免費？」馬老師確認了一下。
「免費。」
「那就更有意思了。」馬老師用手指敲著桌面，「商家不需要買設備，不需要交授權費，列印一張二維碼貼紙，往那一貼就完事。用戶這邊有手機就行，連攝像頭都不需要什麼高端的。」
雷布斯還盯著手機上那張二維碼的圖片看。
他在想另一件事。
「夏冬，你說手機攝像頭識別二維碼，不需要精確對準？」
「對，歪個三四十度都能讀。」
「那對攝像頭的要求就很低。」雷布斯說，「紅米用的那顆攝像頭，完全夠用了。」
「所以我說，等智慧型手機普及了，每個人口袋裡就天然裝著一個掃碼器。」
雷布斯又想了想：「識別二維碼需要算法。這個算法複雜嗎？」
「不算複雜。開源社區有現成的解碼庫，拿過來做適配就行。」
「那我們完全可以把掃碼功能直接做進盛夏OS里。」雷布斯說這話的時候，眼睛已經亮了，「做成系統級功能，用戶不需要額外下載應用，打開相機就能掃。」
夏冬點頭：「這就是我想說的。手機廠商把掃碼做成底層能力，支付平台把二維碼當成連接線上線下的橋樑。兩端一配合，整個鏈路就通了。」
雷布斯拿起酒杯，一口乾了。
「這個二維碼，我得好好研究研究。」
馬老師也拿起酒杯，不過他沒喝，而是看著夏冬。
「夏冬，你今天帶來的這個東西，的確解決了用手機支付的便利性的問題。」
馬老師把酒杯放下，手指在桌面上敲了兩下，這是他思考時的習慣動作。
「等等，你讓我想想。」
他端起酒杯，沒喝，又放下了。
「如果沒有現金了，那就不只是支付的問題了。」
夏冬知道馬老師的腦子已經開始轉了，他沒打斷，等著。
「你看西方，」馬老師語速快了起來，「他們人人刷信用卡。信用卡用多了，就有了信用記錄。銀行根據你的信用記錄決定貸不貸款給你，利率多少。整個社會的信用體系，是建立在信用卡上的。」
雷布斯聽明白了：「你的意思是，國內信用卡普及率不高，這塊一直是短板。」
「何止是短板。」馬老師一拍桌子，「咱們國內多少人沒有信用卡？大學生、農民工、小商販，銀行根本不搭理他們。但這幫人以後都有手機，都有行動支付。」
夏冬在心裡給馬老師點了個贊。
這位確實敏銳，他就提了個行動支付的話頭，馬老師自己就把邏輯鏈條補完了。
「所以，」馬老師越說聲音越大，「行動支付天然就能積累數據。你在哪兒花了錢，花了多少，頻率如何。這些數據一匯總，一個人的消費畫像就出來了。」
雷布斯也在跟著想：「消費能力、消費偏好、消費頻次，全都在裡面。」
「對！」馬老師轉頭看向雷布斯，「再結合用戶在淘寶上的購物數據。他買什麼東西，什麼價位，退貨率高不高，評價怎麼寫。這兩邊的數據一打通，一個人的信用評估，基本就能做了。」
夏冬喝了口茶，沒插嘴。
馬老師已經站了起來，在包間裡走了兩步。
「大數據。最近這個詞很火。但大部分人都在空談，不知道數據用在哪。」馬老師停下腳步，看著夏冬和雷布斯，「數據用在信用評估上，才是真正的大殺器。」
他又坐了下來，拿起酒瓶給三人各倒了一杯。
「你們想想。淘寶和支付寶，一個管交易，一個管支付。這兩個平台搭起來，就是中國的信用社會基礎設施。不是銀行建的，是我們建的。」
馬老師說完，自己先把杯中酒幹了。
夏冬看著馬老師紅光滿面的樣子，心裡五味雜陳。
方向是對的。馬老師對商業機會的嗅覺，確實是天賦級別的。
但問題也出在這。
太興奮了。
夏冬在後世看過太多馬老師的新聞。
那位在公開場合口無遮攔，最後惹出多大的麻煩，全網都知道。
他得把話說到前面。
「馬老師，」夏冬放下茶杯，「方向沒問題，信用社會這個願景我也認同。但有句話我得提醒你。」
馬老師正在倒酒，聞言抬頭：「你說。」
「咱們做的事情，再怎麼創新，也是在國家的框架下做事。」
馬老師倒酒的手頓了一下。
「金融這個東西，說白了是國家在管的。我們做行動支付，做信用評估，本質上是在碰金融的蛋糕。」夏冬看著馬老師，「所以一定要有敬畏之心，要跟著國家的政策指揮棒走。」
馬老師把酒杯放下，沒急著反駁，在思考。
雷布斯在旁邊默默聽著，沒插話。這種事他插不上嘴，但他能聽出夏冬話里的分量。
「還有一句話，」夏冬加重了語氣，「以後在任何公開場合，千萬不要說『銀行不變，我們就去改變銀行』這種話。」
馬老師愣了一下，然後笑了。
「夏老弟，你這句話很燃啊。」
夏冬：「……」
「你想想那個畫面，」馬老師越說越來勁，「我站在一個大會的台上，底下坐著幾千個企業家和媒體記者。我拍著胸脯說，銀行不變，我就去改變銀行。那是什麼感覺？指點江山。」
夏冬一臉黑線。
我在提醒你，不是在教你寫演講稿。
「馬老師，」夏冬儘量讓自己的語氣平靜，「我說這句話的意思是，你千萬不要這麼說。」
馬老師的笑容收斂了一些：「為什麼？」
「因為這句話傳出去，銀行系統的人會怎麼想？監管部門會怎麼想？」夏冬掰著手指頭算，「你這不是在喊口號，你是在公開挑戰現有的金融秩序。你覺得上面會怎麼看你？」
馬老師沉默了幾秒。
「做生意，步子不能邁太大。」夏冬說，「邁大了，不是扯著蛋的問題，是會製造系統性風險。」
雷布斯在旁邊補了一句：「夏冬說得對。咱們做企業的，有時候覺得自己站在正確的方向上，就容易忽略路上的坑。方向對不代表過程安全。」
馬老師看了看雷布斯，又看了看夏冬。
「你說的系統性風險，具體指什麼？」
夏冬早就準備好了。
「數據不是萬能的。」他說，「你用歷史數據建立的信用模型，沒辦法預測極端事件。比方說，經濟下行的時候，大面積違約，你的模型扛得住嗎？」
「關鍵是成本低。」夏冬說，「二維碼生成本身不花錢，算法是公開的。發明二維碼的人當年說了，不會行使二維碼的專利權，誰都可以用。」
「免費？」馬老師確認了一下。
「免費。」
「那就更有意思了。」馬老師用手指敲著桌面，「商家不需要買設備，不需要交授權費，列印一張二維碼貼紙，往那一貼就完事。用戶這邊有手機就行，連攝像頭都不需要什麼高端的。」
雷布斯還盯著手機上那張二維碼的圖片看。
他在想另一件事。
「夏冬，你說手機攝像頭識別二維碼，不需要精確對準？」
「對，歪個三四十度都能讀。」
「那對攝像頭的要求就很低。」雷布斯說，「紅米用的那顆攝像頭，完全夠用了。」
「所以我說，等智慧型手機普及了，每個人口袋裡就天然裝著一個掃碼器。」
雷布斯又想了想：「識別二維碼需要算法。這個算法複雜嗎？」
「不算複雜。開源社區有現成的解碼庫，拿過來做適配就行。」
「那我們完全可以把掃碼功能直接做進盛夏OS里。」雷布斯說這話的時候，眼睛已經亮了，「做成系統級功能，用戶不需要額外下載應用，打開相機就能掃。」
夏冬點頭：「這就是我想說的。手機廠商把掃碼做成底層能力，支付平台把二維碼當成連接線上線下的橋樑。兩端一配合，整個鏈路就通了。」
雷布斯拿起酒杯，一口乾了。
「這個二維碼，我得好好研究研究。」
馬老師也拿起酒杯，不過他沒喝，而是看著夏冬。
「夏冬，你今天帶來的這個東西，的確解決了用手機支付的便利性的問題。」
馬老師把酒杯放下，手指在桌面上敲了兩下，這是他思考時的習慣動作。
「等等，你讓我想想。」
他端起酒杯，沒喝，又放下了。
「如果沒有現金了，那就不只是支付的問題了。」
夏冬知道馬老師的腦子已經開始轉了，他沒打斷，等著。
「你看西方，」馬老師語速快了起來，「他們人人刷信用卡。信用卡用多了，就有了信用記錄。銀行根據你的信用記錄決定貸不貸款給你，利率多少。整個社會的信用體系，是建立在信用卡上的。」
雷布斯聽明白了：「你的意思是，國內信用卡普及率不高，這塊一直是短板。」
「何止是短板。」馬老師一拍桌子，「咱們國內多少人沒有信用卡？大學生、農民工、小商販，銀行根本不搭理他們。但這幫人以後都有手機，都有行動支付。」
夏冬在心裡給馬老師點了個贊。
這位確實敏銳，他就提了個行動支付的話頭，馬老師自己就把邏輯鏈條補完了。
「所以，」馬老師越說聲音越大，「行動支付天然就能積累數據。你在哪兒花了錢，花了多少，頻率如何。這些數據一匯總，一個人的消費畫像就出來了。」
雷布斯也在跟著想：「消費能力、消費偏好、消費頻次，全都在裡面。」
「對！」馬老師轉頭看向雷布斯，「再結合用戶在淘寶上的購物數據。他買什麼東西，什麼價位，退貨率高不高，評價怎麼寫。這兩邊的數據一打通，一個人的信用評估，基本就能做了。」
夏冬喝了口茶，沒插嘴。
馬老師已經站了起來，在包間裡走了兩步。
「大數據。最近這個詞很火。但大部分人都在空談，不知道數據用在哪。」馬老師停下腳步，看著夏冬和雷布斯，「數據用在信用評估上，才是真正的大殺器。」
他又坐了下來，拿起酒瓶給三人各倒了一杯。
「你們想想。淘寶和支付寶，一個管交易，一個管支付。這兩個平台搭起來，就是中國的信用社會基礎設施。不是銀行建的，是我們建的。」
馬老師說完，自己先把杯中酒幹了。
夏冬看著馬老師紅光滿面的樣子，心裡五味雜陳。
方向是對的。馬老師對商業機會的嗅覺，確實是天賦級別的。
但問題也出在這。
太興奮了。
夏冬在後世看過太多馬老師的新聞。
那位在公開場合口無遮攔，最後惹出多大的麻煩，全網都知道。
他得把話說到前面。
「馬老師，」夏冬放下茶杯，「方向沒問題，信用社會這個願景我也認同。但有句話我得提醒你。」
馬老師正在倒酒，聞言抬頭：「你說。」
「咱們做的事情，再怎麼創新，也是在國家的框架下做事。」
馬老師倒酒的手頓了一下。
「金融這個東西，說白了是國家在管的。我們做行動支付，做信用評估，本質上是在碰金融的蛋糕。」夏冬看著馬老師，「所以一定要有敬畏之心，要跟著國家的政策指揮棒走。」
馬老師把酒杯放下，沒急著反駁，在思考。
雷布斯在旁邊默默聽著，沒插話。這種事他插不上嘴，但他能聽出夏冬話里的分量。
「還有一句話，」夏冬加重了語氣，「以後在任何公開場合，千萬不要說『銀行不變，我們就去改變銀行』這種話。」
馬老師愣了一下，然後笑了。
「夏老弟，你這句話很燃啊。」
夏冬：「……」
「你想想那個畫面，」馬老師越說越來勁，「我站在一個大會的台上，底下坐著幾千個企業家和媒體記者。我拍著胸脯說，銀行不變，我就去改變銀行。那是什麼感覺？指點江山。」
夏冬一臉黑線。
我在提醒你，不是在教你寫演講稿。
「馬老師，」夏冬儘量讓自己的語氣平靜，「我說這句話的意思是，你千萬不要這麼說。」
馬老師的笑容收斂了一些：「為什麼？」
「因為這句話傳出去，銀行系統的人會怎麼想？監管部門會怎麼想？」夏冬掰著手指頭算，「你這不是在喊口號，你是在公開挑戰現有的金融秩序。你覺得上面會怎麼看你？」
馬老師沉默了幾秒。
「做生意，步子不能邁太大。」夏冬說，「邁大了，不是扯著蛋的問題，是會製造系統性風險。」
雷布斯在旁邊補了一句：「夏冬說得對。咱們做企業的，有時候覺得自己站在正確的方向上，就容易忽略路上的坑。方向對不代表過程安全。」
馬老師看了看雷布斯，又看了看夏冬。
「你說的系統性風險，具體指什麼？」
夏冬早就準備好了。
「數據不是萬能的。」他說，「你用歷史數據建立的信用模型，沒辦法預測極端事件。比方說，經濟下行的時候，大面積違約，你的模型扛得住嗎？」