第53章 針對大宋這個社會環境設計的貸款業務
說起來，常平的名字，對於大宋朝廷來說，取的也太好了點。
就好像是中興手機，蘇學士看了以後，雖說功能不見得有其他版本的好，但是這個名字麼。
對於宋朝人來說，就沒有BAN掉的理由。
連官家在開封府坐著，他從來沒有到達過現代，都已經知道了。
副行長的名字也是，「常平倉」的作用很大。
他也是要負責很多方面業務的，像是大宋開封府地段內，數的上的大商號，實際上都在副行長的業務範圍內。
倒是在營業部的黎風，他這邊搞企劃調研和各種產品，還有將來的「個人業務」，倒更像是「零售」部分的那個行長。
不過對個人的業務，此時還不可能放開。
他這邊要管理的，主要是各種小商戶，還有個人存取款業務。
另外，就是新產品的規劃，現在都要他來進行。
給副行長安排好了住所以後，黎風這邊回來，倒是見到了個比較意外的人物。
「公自何地而來？又是何人舉薦？」
「我宋喬年，乃安陸人士，祖父乃鄭國公宋伯庠是也。今得左丞書信，前來拜會推官，有所叨擾，還請見諒。」
雖說他來頭很大，祖父曾是當朝宰相。
但黎風之前調查過蔡京的家庭背景，不光是現有的，就是誰家和他結親，這也是在他觀察範圍內的。
宋喬年這人，就是大宋朝的一個蟊賊，行不法之事，和倡女有關係不說，還濫用職權，至於貪墨行為，因為他爺爺和父親，還有叔祖的蔭蔽，懲罰也不是那麼嚴重，也就是二十年當不了官。
如今蔡京得勢，他兒子從宋家娶妻，自然也要提攜親家翁。
黎風多少還是有些防備的，高俅那種人，雖然是小人，但是他對蘇學士的恩情那是發自肺腑的，自己不得罪他，又和他因為足球成為朋友，也不用擔心以後他會給自己下絆子。
童公公雖然愛給自己攬功，但他作為宦官，居然不是尋常的那種小心眼，倒是他師父和養父教導的好，多少還有些度量。
哪怕是蔡京背後給他捅刀子，遞上壞話，童貫倒也能夠看到官家離不開蔡京，尤其是這行政和撈錢的手段，而且他們還是互相扶持，一起在徽宗朝發跡，因此也沒有背後給上一刀。
倒是蔡京，雖然現在新政這塊，大概這位未來太師，以及大宋數得上號的T1級別能臣和姦臣，還用得著銀行這塊。
但是他推薦來的人，自己也要好好招待。
「既然是蔡翁舉薦，晚生自當留心，先生請坐。」
沒辦法，這位現在也就是剛剛被請回來，還沒有官職，只能先這麼叫著了。
但是他府上茶葉卻不多。
「這是汽水，我這住所，又少來得客人，因此招待不周，還望見諒。」
在杯子裡還往外冒泡，入口卻苦中還帶著甜味。
用可樂招待客人的，大宋大概也就這麼一例。
「真是怪哉奇物，如今老夫得蔡公舉薦，要在開封府所屬中牟縣任職。」
「不知提舉何職？」
「倒是推官急需要務，管理各處商號牙牌，濫充縣丞一職。更何況，如今中牟並無縣令.......」
黎風也頭疼，自己遇到的正面人物，都是蘇學士這樣的賣萌勢力，要麼就是呂惠卿這樣亦正亦邪，沒準什麼時候就突然自己陣營里鬥起來的。
蔡卞倒是還好，不過他人也在江寧府。
能夠對自己工作有些幫助的，就是奸臣，和姦臣的親戚。
蔡卞還是奸臣的弟弟，這種感覺可不怎麼樣。
大概也就範純禮和趙挺之將來大概有用，不過黎風自己也不能確定，誰知道哪天這幫人又開始黨爭了。
現在宋喬年前來，還是帶著拜帖和蔡京的介紹信來的，自己應對起來，也要小心謹慎。
以前他在銀行的時候，就有人過去從事走私，現在要來做些事情的，不免讓他有了對方要洗錢的警惕。
更何況，在大宋官場上，雖然有古代比較完善的官僚體系，可是實際運行的時候，那也是非常狂野的。
而宋喬年一邊是要來談開封府這邊業務的，一邊大概也有些話頭。
蔡京的介紹信上，寫的倒也很清楚，提到了宋喬年的能力倒還不錯，在中牟縣任上也能夠給銀行這邊提供幫助。
以後大概蔡京還想要把銀行，當成什麼渠道。
那樣可就麻煩了，黎風也知道，蔡京在幹壞事的時候，多少也是拿自己不當外人了。
他還在按照大宋官場的那一套來，可是自己是受多重監管約束的。
有些事情，那是真的不能做。
「既然如此，倒是請先生為我解惑。」
黎風這邊，就把各行各業的牙牌，也就是大宋這會兒的「營業執照」，還有各個行業如今是什麼光景，都要向宋喬年請教。
因為他和勾欄那邊不清不楚丟的官，因此他倒是很清楚這方面的情況。
也提到了開封府轄境內的一些勢力。
說起來，宋家後來算是開封府半個本地人，對於這方面可說是了如指掌。
黎風聽過了以後，也把自家的規則給宋喬年看。
宋喬年本以為自己講的不錯，但是也看到了，勾欄並不算是個優良的貸款客戶。
「這是為何？」
「在我們那邊，這種場所麼......也總是有些如同今日的問題在裡面的，要被管制的。」
宋喬年吃過這個虧，他只是壞，現在還算不上蠢，撈錢這塊什麼地方能夠去，他還是明白的。
「至於僧道呢？推官也該知道，國朝以來，推崇釋道，何況如大相國寺、興國寺等處寺院道觀，也是富有之所，要是貴號擔心還款能力，以老夫所見......」
黎風聽了以後，也直搖頭。
大宋的觀念，和現代是不一樣的。
他在銀行的時候，真的就見過很多離譜的事情。
像是普惠型貸款，就是那些加了信用保證的，這裡面就大有門道了。
雖說利率更高，但是來的也是短平快，按照黎風這樣的銀行經理的想法，那就是快進快出的。
可是有人拿著這個，都能夠到農村去抬錢，把古代的東西在現代，借出的錢就給映射進來了。
他自己多少還顧及著這個，要是別人不一定。
現在出去的貸款，很多用途上都有問題。
在現代如此，古代那更是不敢想。
王安石和章惇搞青苗法，利息比寺廟的低出不少，這個錢還是出自官府。
而且章惇後來，還把利息給降了。
要是說起來「與民爭利」，大概宋代的這些寺廟道觀，除了在山上自己躲起來，少讓俗人阻礙他們飛升的一些道爺，和那些自給自足，輕易不出來弄些是非的高僧，他們掌管的寺院宮觀倒還好。
剩下的麼，大相國寺的一個重要項目，就是把錢借出去生出來利錢。
別處的寺院，也有不少是這樣的。
連生女真部落那邊，見識稍多一些的阿骨打，他都知道遼國的僧院有些禿驢在放貸。
沒什麼文化的鐵牛，那也是知道利錢的。
要是這些貸款給宗教人士放開了，那樂子可就大了。
就一些寺院的手段，他們倒是能夠給銀行蹭蹭的漲業績。
這裡面差價當中，要掙到多少錢，那就不知道了。
此處黎風知道，但是也不能點明了。
只能夠表示這是鐵律，銀行上級知道了，也不能允許更改的。
這倒是挖掉了大宋兩個比較來錢的項目，不過好在宋朝這個古代版本的商品經濟，能來錢的地方還有很多。
而且黎風這邊，現在他也非常謹慎。
如果「個人」業務這塊比較麻煩的話，那就要把業務轉向到給大宋官員，還有各路商號發放工資。
這些業務發展起來，倒是可以很明確的知道不少官員的進帳。
就是太師的生辰綱，將來走帳，只要大宋的各路御史，還有刑部大理寺，提點刑獄的司使，這些人不管的話，銀行這邊也只能留個檔案，具體的事管不到。
但要是趙官家但凡動點心思，那就好用了。
大概朱元璋和雍正會比較喜歡用這個，只要有官員敢用銀行卡入帳，他們就可以去抄家了。
老朱還能附帶個消消樂套餐......
但黎風在大宋，這邊的官場形勢呢，大宋的官員工資就是高，而且還有職田，有些人還有灰色收入。
他們要是敢來，那以後理清脈絡可就容易了。
只是宋朝沒有任何一個官家對於官員管的夠嚴格，或許神宗哲宗在的時候，能有些作用。
但徽宗這一朝，你指望這個，多少有點妄想。
而且現代這邊要盯著銀行人員的舉動，有違規操作的話，很快也會上報的。
到時候，那麻煩就大了。
黎風表示自己在業界希望能夠乾的時間更長一些，可不想去提籃橋那類地方。
行業內的規矩，他也是很懂的。
而且要做業務，也不能幹那些離譜的事情。
「既然推官那裡也規矩森嚴，老夫便講各路牙牌，都要怎樣發放。」
黎風聽著也知道，總是有發放年限的。
因此，他要設計業務的時候，此時也要確認，那些來貸款的商戶，最起碼也得有個帳本，能夠讓自己看到其營收。
不過在宋朝，難免也會有做假帳的。
到時候，還要派人去現場勘察。
事情也沒有那麼簡單，黎風也有了些心理準備。
「先生所言，黎某受教了。只是在開封府地界內，經營有時的商號，多少年方可運轉如常？」
「若是此處，老夫倒也有些門路。推官來日可往潘樓去，和前頭掌柜的說好，他自然會幫你。」
宋喬年發現，這個小子，雖然已經穿上了大宋官服，但也不是一般的自律。
但也不算是那種油鹽不進的，畢竟來到大宋，多少也要辦事。
要是仁宗朝的包大人那樣，那可就是碑文上見不到名字的待遇了。
名字沒了，是被往來的官民用手指撫摸，日積月累，消磨之下，形成了一個大坑。
黎風也知道，在銀行工作，難免會和各種人來打交道。
宋喬年這邊推薦他去潘樓，也是因為潘樓的帳本一向比較規矩，而且長年盈利。
往來帳目，又必須清楚，回頭來有些大主顧，就是潘樓這裡也有些背景，那背後的勢力也不是明面上能夠應付起的。
「商民既然如此，不知先生，這農事又當如何應對？」
畢竟信用社沒有到這邊來，銀行的對農業務，宋喬年聽了以後，倒也聽著了。
「這不是如青苗法一般麼？」
「確實有聯保之處，不過其中一家要是不還錢，也會出事。」
都這麼說了，宋喬年猜的是，在大宋地界上，這算是給變法加的一層外衣，也算是移除了部分朝堂上的阻力。
但是總也會有言官說事，他還要繼續聽黎風來說。
「......如此行事，也要各方周旋。若是單戶，日後災年壞帳也是極多的。因此，不妨在『青苗法』中，加上一條由銀行承擔部分風險，到時候在官府簽字畫押。」
黎風想的是農業保險也要跟上，一旦遇到了天災導致的損失，還能夠給農民賠償，讓他們能夠度過難關。
如果沒有災年的話，這筆錢就這麼花出去了，扣在銀行借貸，或者青苗法借貸的本金當中。
按照大宋這個時候，自然災害爆發的頻率。
一旦出現了自然災害，最後導致了顆粒無收，那也能夠給農民一定的賠償。要麼是用於青苗法的本金，還能夠給各戶留下些錢度過災年，要麼就是全額賠付，相當於大宋七品官一月的俸祿。
這個年代，也算是惠民的善政了。
黎風也知道一個特性，就是農民得了賠償，倒是會口口相傳，之後農業保險這塊還是能夠推廣出去的。
「此事可與蔡公知曉？」
「蔡翁處，我已去信多日，卻一直無有回覆。」
「想必是他公事繁忙。」
當然了，黎風和宋喬年在這裡談論的時候，尚不知道蔡京把「新青苗法」的兩個借貸給農戶的途徑，以及在開封府和經常遭災的京東、京西四路試點的計劃時，還是有人反對的。
就好像是中興手機，蘇學士看了以後，雖說功能不見得有其他版本的好，但是這個名字麼。
對於宋朝人來說，就沒有BAN掉的理由。
連官家在開封府坐著，他從來沒有到達過現代，都已經知道了。
副行長的名字也是，「常平倉」的作用很大。
他也是要負責很多方面業務的，像是大宋開封府地段內，數的上的大商號，實際上都在副行長的業務範圍內。
倒是在營業部的黎風，他這邊搞企劃調研和各種產品，還有將來的「個人業務」，倒更像是「零售」部分的那個行長。
不過對個人的業務，此時還不可能放開。
他這邊要管理的，主要是各種小商戶，還有個人存取款業務。
另外，就是新產品的規劃，現在都要他來進行。
給副行長安排好了住所以後，黎風這邊回來，倒是見到了個比較意外的人物。
「公自何地而來？又是何人舉薦？」
「我宋喬年，乃安陸人士，祖父乃鄭國公宋伯庠是也。今得左丞書信，前來拜會推官，有所叨擾，還請見諒。」
雖說他來頭很大，祖父曾是當朝宰相。
但黎風之前調查過蔡京的家庭背景，不光是現有的，就是誰家和他結親，這也是在他觀察範圍內的。
宋喬年這人，就是大宋朝的一個蟊賊，行不法之事，和倡女有關係不說，還濫用職權，至於貪墨行為，因為他爺爺和父親，還有叔祖的蔭蔽，懲罰也不是那麼嚴重，也就是二十年當不了官。
如今蔡京得勢，他兒子從宋家娶妻，自然也要提攜親家翁。
黎風多少還是有些防備的，高俅那種人，雖然是小人，但是他對蘇學士的恩情那是發自肺腑的，自己不得罪他，又和他因為足球成為朋友，也不用擔心以後他會給自己下絆子。
童公公雖然愛給自己攬功，但他作為宦官，居然不是尋常的那種小心眼，倒是他師父和養父教導的好，多少還有些度量。
哪怕是蔡京背後給他捅刀子，遞上壞話，童貫倒也能夠看到官家離不開蔡京，尤其是這行政和撈錢的手段，而且他們還是互相扶持，一起在徽宗朝發跡，因此也沒有背後給上一刀。
倒是蔡京，雖然現在新政這塊，大概這位未來太師，以及大宋數得上號的T1級別能臣和姦臣，還用得著銀行這塊。
但是他推薦來的人，自己也要好好招待。
「既然是蔡翁舉薦，晚生自當留心，先生請坐。」
沒辦法，這位現在也就是剛剛被請回來，還沒有官職，只能先這麼叫著了。
但是他府上茶葉卻不多。
「這是汽水，我這住所，又少來得客人，因此招待不周，還望見諒。」
在杯子裡還往外冒泡，入口卻苦中還帶著甜味。
用可樂招待客人的，大宋大概也就這麼一例。
「真是怪哉奇物，如今老夫得蔡公舉薦，要在開封府所屬中牟縣任職。」
「不知提舉何職？」
「倒是推官急需要務，管理各處商號牙牌，濫充縣丞一職。更何況，如今中牟並無縣令.......」
黎風也頭疼，自己遇到的正面人物，都是蘇學士這樣的賣萌勢力，要麼就是呂惠卿這樣亦正亦邪，沒準什麼時候就突然自己陣營里鬥起來的。
蔡卞倒是還好，不過他人也在江寧府。
能夠對自己工作有些幫助的，就是奸臣，和姦臣的親戚。
蔡卞還是奸臣的弟弟，這種感覺可不怎麼樣。
大概也就範純禮和趙挺之將來大概有用，不過黎風自己也不能確定，誰知道哪天這幫人又開始黨爭了。
現在宋喬年前來，還是帶著拜帖和蔡京的介紹信來的，自己應對起來，也要小心謹慎。
以前他在銀行的時候，就有人過去從事走私，現在要來做些事情的，不免讓他有了對方要洗錢的警惕。
更何況，在大宋官場上，雖然有古代比較完善的官僚體系，可是實際運行的時候，那也是非常狂野的。
而宋喬年一邊是要來談開封府這邊業務的，一邊大概也有些話頭。
蔡京的介紹信上，寫的倒也很清楚，提到了宋喬年的能力倒還不錯，在中牟縣任上也能夠給銀行這邊提供幫助。
以後大概蔡京還想要把銀行，當成什麼渠道。
那樣可就麻煩了，黎風也知道，蔡京在幹壞事的時候，多少也是拿自己不當外人了。
他還在按照大宋官場的那一套來，可是自己是受多重監管約束的。
有些事情，那是真的不能做。
「既然如此，倒是請先生為我解惑。」
黎風這邊，就把各行各業的牙牌，也就是大宋這會兒的「營業執照」，還有各個行業如今是什麼光景，都要向宋喬年請教。
因為他和勾欄那邊不清不楚丟的官，因此他倒是很清楚這方面的情況。
也提到了開封府轄境內的一些勢力。
說起來，宋家後來算是開封府半個本地人，對於這方面可說是了如指掌。
黎風聽過了以後，也把自家的規則給宋喬年看。
宋喬年本以為自己講的不錯，但是也看到了，勾欄並不算是個優良的貸款客戶。
「這是為何？」
「在我們那邊，這種場所麼......也總是有些如同今日的問題在裡面的，要被管制的。」
宋喬年吃過這個虧，他只是壞，現在還算不上蠢，撈錢這塊什麼地方能夠去，他還是明白的。
「至於僧道呢？推官也該知道，國朝以來，推崇釋道，何況如大相國寺、興國寺等處寺院道觀，也是富有之所，要是貴號擔心還款能力，以老夫所見......」
黎風聽了以後，也直搖頭。
大宋的觀念，和現代是不一樣的。
他在銀行的時候，真的就見過很多離譜的事情。
像是普惠型貸款，就是那些加了信用保證的，這裡面就大有門道了。
雖說利率更高，但是來的也是短平快，按照黎風這樣的銀行經理的想法，那就是快進快出的。
可是有人拿著這個，都能夠到農村去抬錢，把古代的東西在現代，借出的錢就給映射進來了。
他自己多少還顧及著這個，要是別人不一定。
現在出去的貸款，很多用途上都有問題。
在現代如此，古代那更是不敢想。
王安石和章惇搞青苗法，利息比寺廟的低出不少，這個錢還是出自官府。
而且章惇後來，還把利息給降了。
要是說起來「與民爭利」，大概宋代的這些寺廟道觀，除了在山上自己躲起來，少讓俗人阻礙他們飛升的一些道爺，和那些自給自足，輕易不出來弄些是非的高僧，他們掌管的寺院宮觀倒還好。
剩下的麼，大相國寺的一個重要項目，就是把錢借出去生出來利錢。
別處的寺院，也有不少是這樣的。
連生女真部落那邊，見識稍多一些的阿骨打，他都知道遼國的僧院有些禿驢在放貸。
沒什麼文化的鐵牛，那也是知道利錢的。
要是這些貸款給宗教人士放開了，那樂子可就大了。
就一些寺院的手段，他們倒是能夠給銀行蹭蹭的漲業績。
這裡面差價當中，要掙到多少錢，那就不知道了。
此處黎風知道，但是也不能點明了。
只能夠表示這是鐵律，銀行上級知道了，也不能允許更改的。
這倒是挖掉了大宋兩個比較來錢的項目，不過好在宋朝這個古代版本的商品經濟，能來錢的地方還有很多。
而且黎風這邊，現在他也非常謹慎。
如果「個人」業務這塊比較麻煩的話，那就要把業務轉向到給大宋官員，還有各路商號發放工資。
這些業務發展起來，倒是可以很明確的知道不少官員的進帳。
就是太師的生辰綱，將來走帳，只要大宋的各路御史，還有刑部大理寺，提點刑獄的司使，這些人不管的話，銀行這邊也只能留個檔案，具體的事管不到。
但要是趙官家但凡動點心思，那就好用了。
大概朱元璋和雍正會比較喜歡用這個，只要有官員敢用銀行卡入帳，他們就可以去抄家了。
老朱還能附帶個消消樂套餐......
但黎風在大宋，這邊的官場形勢呢，大宋的官員工資就是高，而且還有職田，有些人還有灰色收入。
他們要是敢來，那以後理清脈絡可就容易了。
只是宋朝沒有任何一個官家對於官員管的夠嚴格，或許神宗哲宗在的時候，能有些作用。
但徽宗這一朝，你指望這個，多少有點妄想。
而且現代這邊要盯著銀行人員的舉動，有違規操作的話，很快也會上報的。
到時候，那麻煩就大了。
黎風表示自己在業界希望能夠乾的時間更長一些，可不想去提籃橋那類地方。
行業內的規矩，他也是很懂的。
而且要做業務，也不能幹那些離譜的事情。
「既然推官那裡也規矩森嚴，老夫便講各路牙牌，都要怎樣發放。」
黎風聽著也知道，總是有發放年限的。
因此，他要設計業務的時候，此時也要確認，那些來貸款的商戶，最起碼也得有個帳本，能夠讓自己看到其營收。
不過在宋朝，難免也會有做假帳的。
到時候，還要派人去現場勘察。
事情也沒有那麼簡單，黎風也有了些心理準備。
「先生所言，黎某受教了。只是在開封府地界內，經營有時的商號，多少年方可運轉如常？」
「若是此處，老夫倒也有些門路。推官來日可往潘樓去，和前頭掌柜的說好，他自然會幫你。」
宋喬年發現，這個小子，雖然已經穿上了大宋官服，但也不是一般的自律。
但也不算是那種油鹽不進的，畢竟來到大宋，多少也要辦事。
要是仁宗朝的包大人那樣，那可就是碑文上見不到名字的待遇了。
名字沒了，是被往來的官民用手指撫摸，日積月累，消磨之下，形成了一個大坑。
黎風也知道，在銀行工作，難免會和各種人來打交道。
宋喬年這邊推薦他去潘樓，也是因為潘樓的帳本一向比較規矩，而且長年盈利。
往來帳目，又必須清楚，回頭來有些大主顧，就是潘樓這裡也有些背景，那背後的勢力也不是明面上能夠應付起的。
「商民既然如此，不知先生，這農事又當如何應對？」
畢竟信用社沒有到這邊來，銀行的對農業務，宋喬年聽了以後，倒也聽著了。
「這不是如青苗法一般麼？」
「確實有聯保之處，不過其中一家要是不還錢，也會出事。」
都這麼說了，宋喬年猜的是，在大宋地界上，這算是給變法加的一層外衣，也算是移除了部分朝堂上的阻力。
但是總也會有言官說事，他還要繼續聽黎風來說。
「......如此行事，也要各方周旋。若是單戶，日後災年壞帳也是極多的。因此，不妨在『青苗法』中，加上一條由銀行承擔部分風險，到時候在官府簽字畫押。」
黎風想的是農業保險也要跟上，一旦遇到了天災導致的損失，還能夠給農民賠償，讓他們能夠度過難關。
如果沒有災年的話，這筆錢就這麼花出去了，扣在銀行借貸，或者青苗法借貸的本金當中。
按照大宋這個時候，自然災害爆發的頻率。
一旦出現了自然災害，最後導致了顆粒無收，那也能夠給農民一定的賠償。要麼是用於青苗法的本金，還能夠給各戶留下些錢度過災年，要麼就是全額賠付，相當於大宋七品官一月的俸祿。
這個年代，也算是惠民的善政了。
黎風也知道一個特性，就是農民得了賠償，倒是會口口相傳，之後農業保險這塊還是能夠推廣出去的。
「此事可與蔡公知曉？」
「蔡翁處，我已去信多日，卻一直無有回覆。」
「想必是他公事繁忙。」
當然了，黎風和宋喬年在這裡談論的時候，尚不知道蔡京把「新青苗法」的兩個借貸給農戶的途徑，以及在開封府和經常遭災的京東、京西四路試點的計劃時，還是有人反對的。