第0036章 銀行開戶
美國合眾銀行，營業櫃檯前。
幾分鐘後，女職員帶回來一個理財顧問。
他大約三十歲，中等身材，穿著一套合身的深藍色西裝，白襯衫，暗紅色領帶。
臉型是明顯的東亞特徵，五官端正，髮型整齊，戴著一副細框眼鏡。
「兩位好，我是張岩。」
他伸出手，和湯姆握了握，又和里昂握了握，「銀行二級理財顧問。請跟我來，我們可以到辦公室里詳談。」
張岩的英語很標準，沒有任何外國口音，用詞精準。
辦公室不大，但做了格擋，環境較為私密。
一張辦公桌，幾把椅子，一台電腦，牆上掛著各種張岩的各種金融證書。
桌上擺著兩台顯示器，幾摞文件，還有一張全家福……張岩和一對中年男女的合影，都是華裔面孔，看起來是華裔三口之家。
張岩示意兩人坐下，然後自己繞到桌後，打開電腦。
「請問兩位想開什麼帳戶？」他的聲音溫和，態度專業。
湯姆重複了一遍需求。
張岩聽完，眼神發亮，那個亮度不是裝的，是真的感興趣。
「三位帳戶同時開通？」
他再次確認，「401(k)，HSA，傳統IRA？」
「對。我和我兒子都全部開通。」
張岩從印表機上取出幾張表格，推到兩人面前。
「我們先填基本信息。名字，社保號，地址，僱主信息。」
湯姆接過筆，開始填寫。他的字跡歪歪扭扭，拼寫的東倒西歪。
里昂的字體稍好一些，但也只是「能看懂」的水平。
張岩看著他們的字跡，面帶微笑，並不感到意外。
美國紅脖子階層，接近72%的人都存在讀寫障礙，眼前的湯姆和里昂，不過是其中的兩個「正常人」而已。
看到湯姆和里昂填完表格，張岩開始走流程：「能同時開通這三個帳戶的客戶，一般都有穩定的中高收入。方便問一下兩位的職業嗎？」
湯姆說：「全職ICE雇員。」
張岩露出明顯驚訝的表情，但很快恢復平靜。
他低頭看表格，一邊填寫一邊說：「ICE雇員，明白了。那兩位的收入應該不錯。」
他的語氣依然平靜，但里昂注意到一些細微的變化。
張岩的坐姿更端正，解釋更有耐心，態度更為友善。
在五洲界，這種變化叫「見人下菜碟」。
修士的真實身份暴露後，對方會立刻調整態度，要麼更恭敬，要麼更跋扈。
張岩是前者。
張岩攤開第一份表格，開始具體解釋。
「先講傳統IRA帳戶。這是你們最直接的節稅工具。」
他在紙上畫了一條橫線，上面寫「年收入200，000」。
「以您的收入為例，」
張岩看著湯姆，「稅前20萬。如果存滿傳統IRA，上限今年是7000美元。」
他在橫線下面畫了一條短線，標註「-7，000」。
「存入後，您的應稅收入變成193，000。」
張岩又畫了一個箭頭，指向旁邊一列數字：
「原聯邦所得稅，24%檔，大約37，443。存入後，應稅收入降低，聯邦所得稅變成35，763。」
他用筆圈出差額：
「當年省稅：1，680美元。」
湯姆盯著那個數字，眼睛又睜大了。
張岩繼續說：「這是第一個優勢……稅前抵扣。您存進去的錢，今年不交稅。」
他翻到下一頁：
「第二個優勢……延稅增長。帳戶里的錢投資增值，無論是股票、基金、債券，賺到的收益都不交稅。直到您退休取出來的時候，才按當時的稅率交。」
張岩又畫了一個示意圖：
「第三個優勢……延後納稅。您退休後，收入降低，稅率可能降到22%甚至更低。那時再交稅，比現在交24%划算。」
他用筆點著那張圖：
「稅前抵扣+延稅增長+延後納稅。這是傳統IRA的三重優勢。」
湯姆似懂非懂地點頭。
里昂在旁邊，理解的更多一些。
張岩又解釋了401(k)帳戶和HAS帳戶。
401(k)的上限更高，每年可存23，500，同樣稅前抵扣。
HSA更厲害，存進去的錢稅前抵扣，取出用於醫療費用時不交稅，等於完全免稅。
這些內容和珍妮介紹的差不多。
「三個帳戶同時開通，」張岩總結，「您每年能省下的稅金，保守估計在一萬五到兩萬之間。」
湯姆沉默了幾秒，然後罵了一句：「FUAK。我前兩年多交了多少冤枉稅？」
張岩推了推眼鏡：「很多美國人都這樣。稅法太複雜，不了解就多交。所以專業的會計師和理財顧問才有市場。」
他頓了頓，補充道：「但你們現在開始，不晚。」
填表過程中，張岩又解釋了一個關鍵點。
「美國實行的是主動報稅制，不是自動扣稅制。」
湯姆一愣：「有什麼區別？」
張岩說：「扣稅制是工資發下來之前，稅已經扣完了。報稅制是您先拿到全額工資，年底自己向IRS申報，該補的補，該退的退。」
他在紙上畫了一個時間軸：
「您每個月拿到手的工資，是預估扣稅後的。但預估不一定準。如果您的實際可抵扣項多……比如慈善捐款、退休帳戶、醫療帳戶……年底報稅時，IRS會把多扣的退給您。」
湯姆皺眉：「那如果我不報呢？」
張岩搖頭：「IRS有所有人的收入記錄。您不報，他們會算一個默認數字，然後寄帳單給您。拖久了，凍結帳戶、扣押工資、甚至刑事起訴。」
張岩合上筆帽：「所以在美國，懂稅的人會省錢，不懂稅的人多交錢。區別就這麼簡單。」
湯姆看著那些表格，沉默了很久。
里昂隱隱約約知道他在想什麼。
一個高中畢業的紅脖子，在軍隊待了十幾年，坐過牢，現在靠拼命掙到了年薪二十萬。
但那些坐在辦公室里、穿西裝的精英們，什麼都不用干，就是因為懂得這些規則，就能省下他拼死拼活掙來的錢。
這是美國另一種形式的剝削。
張岩似乎看出了湯姆的情緒，輕聲安慰：「但您現在懂了。以後每年省一萬五，二十年就是三十萬。比很多人都強。」
湯姆點頭，表情緩和了些。
表格填完，張岩站起來，和兩人握手。
「帳戶一周內生效。有什麼問題，隨時來找我。」
他遞上名片，「張岩，理財顧問。我的電話和郵箱都在上面。」
幾分鐘後，女職員帶回來一個理財顧問。
他大約三十歲，中等身材，穿著一套合身的深藍色西裝，白襯衫，暗紅色領帶。
臉型是明顯的東亞特徵，五官端正，髮型整齊，戴著一副細框眼鏡。
「兩位好，我是張岩。」
他伸出手，和湯姆握了握，又和里昂握了握，「銀行二級理財顧問。請跟我來，我們可以到辦公室里詳談。」
張岩的英語很標準，沒有任何外國口音，用詞精準。
辦公室不大，但做了格擋，環境較為私密。
一張辦公桌，幾把椅子，一台電腦，牆上掛著各種張岩的各種金融證書。
桌上擺著兩台顯示器，幾摞文件，還有一張全家福……張岩和一對中年男女的合影，都是華裔面孔，看起來是華裔三口之家。
張岩示意兩人坐下，然後自己繞到桌後，打開電腦。
「請問兩位想開什麼帳戶？」他的聲音溫和，態度專業。
湯姆重複了一遍需求。
張岩聽完，眼神發亮，那個亮度不是裝的，是真的感興趣。
「三位帳戶同時開通？」
他再次確認，「401(k)，HSA，傳統IRA？」
「對。我和我兒子都全部開通。」
張岩從印表機上取出幾張表格，推到兩人面前。
「我們先填基本信息。名字，社保號，地址，僱主信息。」
湯姆接過筆，開始填寫。他的字跡歪歪扭扭，拼寫的東倒西歪。
里昂的字體稍好一些，但也只是「能看懂」的水平。
張岩看著他們的字跡，面帶微笑，並不感到意外。
美國紅脖子階層，接近72%的人都存在讀寫障礙，眼前的湯姆和里昂，不過是其中的兩個「正常人」而已。
看到湯姆和里昂填完表格，張岩開始走流程：「能同時開通這三個帳戶的客戶，一般都有穩定的中高收入。方便問一下兩位的職業嗎？」
湯姆說：「全職ICE雇員。」
張岩露出明顯驚訝的表情，但很快恢復平靜。
他低頭看表格，一邊填寫一邊說：「ICE雇員，明白了。那兩位的收入應該不錯。」
他的語氣依然平靜，但里昂注意到一些細微的變化。
張岩的坐姿更端正，解釋更有耐心，態度更為友善。
在五洲界，這種變化叫「見人下菜碟」。
修士的真實身份暴露後，對方會立刻調整態度，要麼更恭敬，要麼更跋扈。
張岩是前者。
張岩攤開第一份表格，開始具體解釋。
「先講傳統IRA帳戶。這是你們最直接的節稅工具。」
他在紙上畫了一條橫線，上面寫「年收入200，000」。
「以您的收入為例，」
張岩看著湯姆，「稅前20萬。如果存滿傳統IRA，上限今年是7000美元。」
他在橫線下面畫了一條短線，標註「-7，000」。
「存入後，您的應稅收入變成193，000。」
張岩又畫了一個箭頭，指向旁邊一列數字：
「原聯邦所得稅，24%檔，大約37，443。存入後，應稅收入降低，聯邦所得稅變成35，763。」
他用筆圈出差額：
「當年省稅：1，680美元。」
湯姆盯著那個數字，眼睛又睜大了。
張岩繼續說：「這是第一個優勢……稅前抵扣。您存進去的錢，今年不交稅。」
他翻到下一頁：
「第二個優勢……延稅增長。帳戶里的錢投資增值，無論是股票、基金、債券，賺到的收益都不交稅。直到您退休取出來的時候，才按當時的稅率交。」
張岩又畫了一個示意圖：
「第三個優勢……延後納稅。您退休後，收入降低，稅率可能降到22%甚至更低。那時再交稅，比現在交24%划算。」
他用筆點著那張圖：
「稅前抵扣+延稅增長+延後納稅。這是傳統IRA的三重優勢。」
湯姆似懂非懂地點頭。
里昂在旁邊，理解的更多一些。
張岩又解釋了401(k)帳戶和HAS帳戶。
401(k)的上限更高，每年可存23，500，同樣稅前抵扣。
HSA更厲害，存進去的錢稅前抵扣，取出用於醫療費用時不交稅，等於完全免稅。
這些內容和珍妮介紹的差不多。
「三個帳戶同時開通，」張岩總結，「您每年能省下的稅金，保守估計在一萬五到兩萬之間。」
湯姆沉默了幾秒，然後罵了一句：「FUAK。我前兩年多交了多少冤枉稅？」
張岩推了推眼鏡：「很多美國人都這樣。稅法太複雜，不了解就多交。所以專業的會計師和理財顧問才有市場。」
他頓了頓，補充道：「但你們現在開始，不晚。」
填表過程中，張岩又解釋了一個關鍵點。
「美國實行的是主動報稅制，不是自動扣稅制。」
湯姆一愣：「有什麼區別？」
張岩說：「扣稅制是工資發下來之前，稅已經扣完了。報稅制是您先拿到全額工資，年底自己向IRS申報，該補的補，該退的退。」
他在紙上畫了一個時間軸：
「您每個月拿到手的工資，是預估扣稅後的。但預估不一定準。如果您的實際可抵扣項多……比如慈善捐款、退休帳戶、醫療帳戶……年底報稅時，IRS會把多扣的退給您。」
湯姆皺眉：「那如果我不報呢？」
張岩搖頭：「IRS有所有人的收入記錄。您不報，他們會算一個默認數字，然後寄帳單給您。拖久了，凍結帳戶、扣押工資、甚至刑事起訴。」
張岩合上筆帽：「所以在美國，懂稅的人會省錢，不懂稅的人多交錢。區別就這麼簡單。」
湯姆看著那些表格，沉默了很久。
里昂隱隱約約知道他在想什麼。
一個高中畢業的紅脖子，在軍隊待了十幾年，坐過牢，現在靠拼命掙到了年薪二十萬。
但那些坐在辦公室里、穿西裝的精英們，什麼都不用干，就是因為懂得這些規則，就能省下他拼死拼活掙來的錢。
這是美國另一種形式的剝削。
張岩似乎看出了湯姆的情緒，輕聲安慰：「但您現在懂了。以後每年省一萬五，二十年就是三十萬。比很多人都強。」
湯姆點頭，表情緩和了些。
表格填完，張岩站起來，和兩人握手。
「帳戶一周內生效。有什麼問題，隨時來找我。」
他遞上名片，「張岩，理財顧問。我的電話和郵箱都在上面。」