第0034章 專業建議
湯姆公寓，客廳。
湯姆張了張嘴，說不出話。
珍妮看著他，眼神有些複雜。
「湯姆，你的收入已經和你的階層不匹配。你知道我和馬丁每個月剩多少嗎？」
湯姆搖頭。
「我們倆稅前加起來四十萬出頭。」
珍妮緩緩介紹，「稅後大概二十六萬，月均兩萬二。」
她頓了頓。
「但我們的房子，房產稅一年一萬四千五。社區管理費一年四千。兩輛車，一輛保時捷一輛奧迪，月供加保險加保養，三千。馬丁的高爾夫俱樂部會費，一年八千。我的美容、健身、服裝，一年兩萬。度假、外出吃飯、朋友聚會，一年三萬。這還是因為我和馬丁還沒有孩子……」
她停下，苦笑。
「算到最後，每個月能存下來的，也就兩三千。有時候還不夠。」
湯姆沉默。
珍妮看著他的表情，忽然笑了。
「你現在是不是在想：這些中產階級真他媽能花錢？」
湯姆不好意思地撓頭：「我沒說。」
「你臉上寫著。」珍妮端起紅酒，抿了一口，「但你們知道嗎？這就是不同階級的生存方式。掙得多，花得更多。不是因為奢侈，是因為這些開銷是必須的——富人社區的房子，私立學校的教育，名牌的衣服，同階級圈子的社交……都是『必要』的。不花這些錢，你就不是這個階級的人群。」
她放下酒杯，看著湯姆。
「但你不一樣。你是紅脖子出身，卻有著ICE這樣高薪的崗位，沒那麼多『必要』的開銷。你每個月能剩下七千，一年就是八萬多。十年就是八十萬，加上投資收益，一百多萬。」
她頓了頓。
「你知道這意味著什麼嗎？」
湯姆搖頭。
「這意味著，只要你能保持這個收入水平，十年後你就是百萬富翁。」
珍妮感嘆，「真正的百萬富翁，不是靠房子估值撐起來的，是有現金流的百萬富翁。」
湯姆的眼睛亮了一下。
「而且你兒子。」
珍妮看向里昂，「他在ICE轉正之後，一年稅前至少十萬。稅後七萬左右。加上你的，一年稅後二十多萬。你們兩個光棍，沒什麼開銷，一年能攢多少？」
里昂沒說話，在心裡快速計算。
他答應了原主：成為億萬富豪，比馬克·艾隆有錢，生更多的孩子。
馬克現在是千億級的富豪……八千九百億美元。
按照這個速度，他和湯姆一年攢二十萬，需要……？
里昂拿出手機，在計算器軟體上一頓操作，得到結果：
四百四十五萬年。
里昂低下頭，嘴角抽動了一下。
這個目標，果然很「樸實」。
「不過，你們可以做得更好。」
珍妮拿出自己銀行會計師的職業態度，「你們知道怎麼合法避稅嗎？」
湯姆和里昂一起搖頭。
珍妮嘆了口氣。
「就說你捐給教堂的那筆錢。」
她看著湯姆，「你不是每個月捐十分之一嗎？」
「對。」
「多少？」
湯姆想了想：「稅後的十分之一，好像是一萬多？有些記不住了，讓我算算……」
「別算了。」珍妮打斷他，「你就說每個月捐多少。」
「一千二左右。」
珍妮點頭：「一萬四千四一年。你知道這部分可以抵稅嗎？」
湯姆愣住了。
「你在教堂捐款，他們會給你開發票。」
珍妮詳細說明，「把這些發票收集起來，報稅的時候申報慈善抵扣。明尼蘇達州有慈善稅額折扣，額度是一萬五，折扣率24%。你捐一萬四千四，能減多少？」
湯姆茫然地看著她。
「三千四百五十六。」珍妮心算速度很快，「聯邦稅那邊也能抵扣。加起來，你捐這一萬四，能省下至少五千的稅。」
湯姆的嘴張成了O型。
「我的上帝，這……這合法嗎？」
「當然合法。」珍妮笑了笑，「美國政府鼓勵大家捐錢給慈善，所以用減稅的方式獎勵。」
她繼續往下說。
「還有401(k)帳戶。你單位有嗎？」
湯姆點頭：「有。但我沒存過錢。」
「立刻存錢。」珍妮提示，「今年這個帳戶上限是兩萬三千五。你存進去，這部分錢不交稅。按你24%的稅率，能省下五千六百四十。」
湯姆的表情開始變得徹底懵圈。
「HSA，健康儲蓄帳戶。」
珍妮繼續說，「個人上限四千三，省稅一千多。傳統IRA，上限七千，省稅一千六。通勤福利，僱主給的停車和交通補貼，免稅，一個月能省幾百。」
她停下來，看著湯姆茫然的臉，笑了。
「湯姆，聽不懂沒關係。」她耐心解釋，「重點是：你有很多辦法少交稅。你每個月能剩下的，不止七千美元。」
湯姆撓頭：「那……那我該怎麼做？」
珍妮想了想：「你每年報稅的時候，先找個會計師。幾百美元的事，他能幫你把所有能省的稅都省下來。」
湯姆點頭，但眼神依然茫然。
里昂在旁邊，默默聽著，默默計算。
他算的不是美元，是另一套性價比的邏輯。
湯姆每個月捐一千二給教堂，能省下四百多的稅。
而里昂捐給教堂的錢，能轉移因果線，消除因果業力。
當然，捐得越多，省稅越多，積累魔氣越多，因果線卻越乾淨。
這是一條正反饋循環。
他想起尼克牧師說的：「上帝會看到你的誠心。」
在這個名為美利堅的國家，「誠心」是可以量化的……用美元。
不知不覺，時間來到深夜十一點半。
珍妮拿起手機，撥出一個號碼。
湯姆和里昂在客廳看電視，主動將聲音調低。
珍妮走到窗邊，背對著他們。
「馬丁。」
電話那頭傳來嘈雜的聲音……音樂，笑聲，玻璃杯碰撞的叮噹聲。
「我正在加班。」
馬丁的聲音含糊不清，明顯喝多了，「項目進度……嗯……還得幾天……」
「你在哪兒加班？」
「辦公室。還能在哪兒？」
珍妮沉默了兩秒。
背景里，一個女人的笑聲清晰地傳進話筒。
「馬丁。」
「什麼？」
「你身邊有人。」
電話那頭頓了一下。然後馬丁的聲音變得不耐煩：「同事聚餐而已。你疑神疑鬼什麼？」
珍妮閉上眼睛。
「我今晚不回去了。」她聲音有點異樣，「在朋友家。」
「隨便你。」馬丁回答，「我可能還要……加班到很晚。」
電話掛斷。
湯姆張了張嘴，說不出話。
珍妮看著他，眼神有些複雜。
「湯姆，你的收入已經和你的階層不匹配。你知道我和馬丁每個月剩多少嗎？」
湯姆搖頭。
「我們倆稅前加起來四十萬出頭。」
珍妮緩緩介紹，「稅後大概二十六萬，月均兩萬二。」
她頓了頓。
「但我們的房子，房產稅一年一萬四千五。社區管理費一年四千。兩輛車，一輛保時捷一輛奧迪，月供加保險加保養，三千。馬丁的高爾夫俱樂部會費，一年八千。我的美容、健身、服裝，一年兩萬。度假、外出吃飯、朋友聚會，一年三萬。這還是因為我和馬丁還沒有孩子……」
她停下，苦笑。
「算到最後，每個月能存下來的，也就兩三千。有時候還不夠。」
湯姆沉默。
珍妮看著他的表情，忽然笑了。
「你現在是不是在想：這些中產階級真他媽能花錢？」
湯姆不好意思地撓頭：「我沒說。」
「你臉上寫著。」珍妮端起紅酒，抿了一口，「但你們知道嗎？這就是不同階級的生存方式。掙得多，花得更多。不是因為奢侈，是因為這些開銷是必須的——富人社區的房子，私立學校的教育，名牌的衣服，同階級圈子的社交……都是『必要』的。不花這些錢，你就不是這個階級的人群。」
她放下酒杯，看著湯姆。
「但你不一樣。你是紅脖子出身，卻有著ICE這樣高薪的崗位，沒那麼多『必要』的開銷。你每個月能剩下七千，一年就是八萬多。十年就是八十萬，加上投資收益，一百多萬。」
她頓了頓。
「你知道這意味著什麼嗎？」
湯姆搖頭。
「這意味著，只要你能保持這個收入水平，十年後你就是百萬富翁。」
珍妮感嘆，「真正的百萬富翁，不是靠房子估值撐起來的，是有現金流的百萬富翁。」
湯姆的眼睛亮了一下。
「而且你兒子。」
珍妮看向里昂，「他在ICE轉正之後，一年稅前至少十萬。稅後七萬左右。加上你的，一年稅後二十多萬。你們兩個光棍，沒什麼開銷，一年能攢多少？」
里昂沒說話，在心裡快速計算。
他答應了原主：成為億萬富豪，比馬克·艾隆有錢，生更多的孩子。
馬克現在是千億級的富豪……八千九百億美元。
按照這個速度，他和湯姆一年攢二十萬，需要……？
里昂拿出手機，在計算器軟體上一頓操作，得到結果：
四百四十五萬年。
里昂低下頭，嘴角抽動了一下。
這個目標，果然很「樸實」。
「不過，你們可以做得更好。」
珍妮拿出自己銀行會計師的職業態度，「你們知道怎麼合法避稅嗎？」
湯姆和里昂一起搖頭。
珍妮嘆了口氣。
「就說你捐給教堂的那筆錢。」
她看著湯姆，「你不是每個月捐十分之一嗎？」
「對。」
「多少？」
湯姆想了想：「稅後的十分之一，好像是一萬多？有些記不住了，讓我算算……」
「別算了。」珍妮打斷他，「你就說每個月捐多少。」
「一千二左右。」
珍妮點頭：「一萬四千四一年。你知道這部分可以抵稅嗎？」
湯姆愣住了。
「你在教堂捐款，他們會給你開發票。」
珍妮詳細說明，「把這些發票收集起來，報稅的時候申報慈善抵扣。明尼蘇達州有慈善稅額折扣，額度是一萬五，折扣率24%。你捐一萬四千四，能減多少？」
湯姆茫然地看著她。
「三千四百五十六。」珍妮心算速度很快，「聯邦稅那邊也能抵扣。加起來，你捐這一萬四，能省下至少五千的稅。」
湯姆的嘴張成了O型。
「我的上帝，這……這合法嗎？」
「當然合法。」珍妮笑了笑，「美國政府鼓勵大家捐錢給慈善，所以用減稅的方式獎勵。」
她繼續往下說。
「還有401(k)帳戶。你單位有嗎？」
湯姆點頭：「有。但我沒存過錢。」
「立刻存錢。」珍妮提示，「今年這個帳戶上限是兩萬三千五。你存進去，這部分錢不交稅。按你24%的稅率，能省下五千六百四十。」
湯姆的表情開始變得徹底懵圈。
「HSA，健康儲蓄帳戶。」
珍妮繼續說，「個人上限四千三，省稅一千多。傳統IRA，上限七千，省稅一千六。通勤福利，僱主給的停車和交通補貼，免稅，一個月能省幾百。」
她停下來，看著湯姆茫然的臉，笑了。
「湯姆，聽不懂沒關係。」她耐心解釋，「重點是：你有很多辦法少交稅。你每個月能剩下的，不止七千美元。」
湯姆撓頭：「那……那我該怎麼做？」
珍妮想了想：「你每年報稅的時候，先找個會計師。幾百美元的事，他能幫你把所有能省的稅都省下來。」
湯姆點頭，但眼神依然茫然。
里昂在旁邊，默默聽著，默默計算。
他算的不是美元，是另一套性價比的邏輯。
湯姆每個月捐一千二給教堂，能省下四百多的稅。
而里昂捐給教堂的錢，能轉移因果線，消除因果業力。
當然，捐得越多，省稅越多，積累魔氣越多，因果線卻越乾淨。
這是一條正反饋循環。
他想起尼克牧師說的：「上帝會看到你的誠心。」
在這個名為美利堅的國家，「誠心」是可以量化的……用美元。
不知不覺，時間來到深夜十一點半。
珍妮拿起手機，撥出一個號碼。
湯姆和里昂在客廳看電視，主動將聲音調低。
珍妮走到窗邊，背對著他們。
「馬丁。」
電話那頭傳來嘈雜的聲音……音樂，笑聲，玻璃杯碰撞的叮噹聲。
「我正在加班。」
馬丁的聲音含糊不清，明顯喝多了，「項目進度……嗯……還得幾天……」
「你在哪兒加班？」
「辦公室。還能在哪兒？」
珍妮沉默了兩秒。
背景里，一個女人的笑聲清晰地傳進話筒。
「馬丁。」
「什麼？」
「你身邊有人。」
電話那頭頓了一下。然後馬丁的聲音變得不耐煩：「同事聚餐而已。你疑神疑鬼什麼？」
珍妮閉上眼睛。
「我今晚不回去了。」她聲音有點異樣，「在朋友家。」
「隨便你。」馬丁回答，「我可能還要……加班到很晚。」
電話掛斷。