第137章 信任比銀子值錢
第137章 信任比銀子值錢
第136章陳應其實不知道該說徽商他們蠢，還是說他們精明，他們向大寧平安銀行里存了足足三百多萬兩銀子，這筆銀子每年僅需要支出二三十萬兩銀子的利息。這個利息非常低低，如果在後世，哪個銀行敢給他這麼低的利息，他高低也要給對方磕一個。
真以為陳應需要依靠銀行賺錢嗎？其實還是可以賺的，但問題是，有了這筆三百四百萬兩銀子的低息貸款，他何必需要其他借貸？他完全可以自己借出來，年息五厘，隨便做什麼生意不能賺錢？
陳應這一年多的時間，制約他發展最大的問題，就是沒錢，別看陳應的工坊賺了不少錢，但是開支太大，建學堂，提高工匠福利待遇，提高將士福利待遇，那些盈利只能杯水車薪，現在好了。他有錢了，陳應根據下面工匠們的特長，成立了後裝線膛步槍研究項目部、加農炮火炮研究項目部、榴彈炮研究項目部、子彈研究項目部、開花炮彈研究項目部，火箭炮研究小組、地雷研究項目部、硫酸研究項目部、硝酸研究項目部、化肥研究項目部等等。
陳應一口氣成立了二十九個研究項目部，沒有研究技術，他可以提供研發方向，沒有設備可以製造，沒有優秀的工匠，可以花錢挖人。第一批投入研發資金，足足十萬兩，特別是火藥研發項目，足足十五萬兩。
二十九個項目部經歷，清一色正六品官職，也是朝廷命官，這些工匠突然發現，他們成了朝廷命官，激動的想哭，不少人連夜祭祖，他們終於可以光宗耀祖了，沒錯，正六品的官職已經不低了，縣令才正七品，放在後世，正六品雖然無法算是副廳級，但是略低於標準副廳級，典型職務如通判（地級市副市長）、主事（部委司內辦事官）等，其職權與現代副廳級或縣處級有交叉，但更貼近副廳級。
在沙河衛的衛指揮使衙門議事大廳，新上任的二十九位各項目部經歷，五十八名正七或從七品知事或都事，還有一百多名佑理經歷，足足兩百多名官員，聚集在議事大廳內。
這些新上任工匠出身的官員，他們看著陳應進來，急忙跪下磕頭。
「拜見大帥！」
「起來吧，以後見到本帥不准下跪，違者就地免職！」
「遵命！」
陳應望著下面的研究項目經歷道：「各項目的研發參數和標準，你們分一下，看看，咱們再說！」
隨著印刷的各項目部研發要求，比如說加農炮研發項目部，加農炮是大明目前為止，還沒有接觸到的領域，事實上，全世界目前為止，還沒有一門真正的加農炮，當然也沒有一個國家可以鑄造身管倍徑超過四十倍的火炮。
特別是剛剛拿到參數要求的加農炮經歷，瞬間傻眼了，陳應的要求是火炮口徑一定要大，可以是三寸，也可以是四寸，重量不能太大，必須控制在一百斤以內，太重就沒意義了，而且必須能夠承受高溫，要經得起連續發射所帶來的高溫的考驗————
火炮研究經歷看著要求，壓低聲音道：「老何，這個經歷你來當如何？口徑三寸或者四寸，重量卻必須控制在一百斤以內，這————這叫我們怎麼搞？」
何都事何春陽哭笑道：「下官也不知道啊？」
陳應在上面開始發言了：「本帥不管你們怎麼做，隨便你們怎麼搞，本帥知道這不是一個短時間內能夠完成的任務，我會給你們充足的經費，同時調一些出色的工匠過來配合你們研究，你們可以一個法子一個法子的試，怎麼輕巧怎麼搞，怎麼結實怎麼搞，十年內給我搞出來就行了！」
陳應如果不自己加強幹涉，十年其實都不一定能夠研發出來，但問題是，陳應接著道：「本帥銀子不是這麼好拿的，如果銀子花了，事情沒辦，本帥會把你們和你們全家，全部掛在樹上！」
陳應的話，讓在場的所有項目部經歷們渾身一哆嗦，頓時像打了雞血似的鬥志昂揚，自信滿滿：「卑職等若無法做到，提頭來見！」
徽商總會館，後堂。
江春端著酒杯，臉上笑開了花。陳應眼看著銀行沒有貸款用戶，他自己把銀子花了出去，其實這件事不用用心打聽，二三百萬兩銀子，成立二十九個項目部，這二十九個項目部到處挖人，到處挖設備，還有就是建工坊，銀子像流水一樣花了出去。
「會首，」
江春放下酒杯，眼中閃著得意的光，「陳伯應果然是個莽夫。他把咱們存進去的銀子，全砸進了那些不著調的項目部」。什麼後裝線膛步槍、加農炮、火箭炮————聽著就不靠譜。三百多萬兩銀子銀子花出去了，連個響動都沒有。」
王文德捋著鬍鬚，笑眯眯道：「他要是會做生意，也不至於跑到遼東去拼命。打仗他在行，理財嘛————」他搖搖頭，意味深長地笑了。
旁邊有人接口道：「會首，依我看，咱們再加把火，再存些銀子進去。等他還不上的時候，他的鹽場、鐵廠、船廠，還不都是咱們的？」
江春眼睛一亮：「妙啊！陳伯應的雪鹽技術，大鹿島的鹽場，永寧港的高爐，哪一樣不是日進斗金？要是能拿到手，別說三百萬兩，三千萬兩也值！」
「還有沙河學堂，這可是一個好東西！」
「咱們還可以利用沙河書院，再成立一個沙河黨，東林黨這個牌子臭了————」
王文德沉吟片刻，緩緩點頭：「那就再存兩百萬兩。不過要小心，別讓陳伯應看出破綻。」
眾人紛紛稱是，舉杯相慶。在他們看來，陳伯應已經是一隻腳踏進了陷阱，只等收網了。
與此同時，魏忠賢府邸。
魏忠賢靠在榻上，臉色陰沉得能擰出水來。他手裡捏著一份平安銀行的帳目摘要，手指都在微微發抖。陳應坐在下首，面色平靜，手裡端著茶盞，慢悠悠地抿著。
「伯應，」魏忠賢把帳目往桌上一拍，聲音發沉，「咱家問你，這銀行，到底能不能賺錢？」
陳應放下茶盞，笑道：「公公何出此言？」
「何出此言？」魏忠賢霍然站起，「你自己看看！存款快八百萬兩了，貸款放出去不到五萬兩。光利息一年就要四十萬兩！咱家的二百萬兩銀子，可是咱家的棺材本！」
陳應站起身，走到魏忠賢面前，自光平靜：「公公，您信不信我？我什麼時候做過虧本的生意？」
魏忠賢一愣。
「我說過，銀行能賺錢，就一定能賺錢，現在存款多，貸款少，是因為錢莊把借貸的名聲搞臭了！」
陳應其實非常清楚，現在這個局面，就像保險業野蠻發展的那十幾年，各家保險公司為了擴展業務，就靠忽悠，利用什麼米麵油忽悠什麼都不懂的農村百姓，結果是很多人上當，買保險的時候容易，理賠非常困難，直到現在，很多人都保險依舊抱著成見，認為買保險就是上當受騙。
現在的錢莊也是如此，九出十三歸是基礎操作，再加上很多人甚至不懂算學，也算不明白這個帳，老百姓也好，商賈也罷，都知道一個結果，那就是借了錢莊的錢，基本就是進了鬼門關，與飲鳩止渴是一個道理。
「公公，想要扭轉這個成見，需要一個契機！再說，我的那些研究項目部，也不是只花錢不賺錢。加農炮、後裝線膛步槍、開花炮彈————這些要是造出來，別說建奴，就是紅毛夷來了，也得跪。到時候，還怕沒銀子？」
魏忠賢沉默片刻，終於嘆了口氣：「伯應，咱家信你。可你得快一點，咱家這心裡，不踏實。」
陳應躬身道：「公公放心，不出三個月，銀行必有轉機！」
然而，陳應所說的三個月其實還是保守了，平安銀行迎來了第一個商業貸款客戶，就目前為止，大寧平安銀行放出去五萬多兩銀子的貸款，基本上都是救急或救命的貸款，數額不大，人數較少。
這是一個四十來歲的婦人，姓何，人稱何寡婦。她穿著洗得發白的藍布衣裳，頭髮梳得一絲不苟，臉上的皺紋里藏著歲月的風霜，但一雙眼睛卻格外明亮。她站在銀行的櫃檯前，雙手緊緊地攥著一個布包，指節都有些發白。
「掌柜的，俺————俺想借錢。」
她的聲音有些發顫，卻透著一種倔強的底氣。
櫃檯後的夥計愣了愣，連忙請出了蘇媚。蘇媚把她領到後堂，倒了杯茶，溫聲道：「何嫂子，您要借多少？做什麼用？」
何寡婦捧著茶盞，沒有喝，聲音急促而誠懇：「俺想借一百五十兩。俺在沙河衛開了個包子鋪，就兩間小房，生意好得很，每個月光賣包子，能賺三四兩銀子。可地方太小了，客人多了坐不下。俺想買塊地，蓋間大點的鋪面。」
她頓了頓，從布包里掏出一疊紙，小心翼翼地攤開：「這是俺包子鋪的地契，這是俺看中的那塊地的契書。俺知道規矩，拿東西抵押。這包子鋪，一年能賺四五十兩銀子，值不值一百五十兩？還有那塊地，位置好，將來肯定升值。俺拿這兩樣抵押，成不？」
蘇媚接過地契看了看，又問了問包子鋪的位置和生意情況，心中已有數。她在心裡暗道：「這個何寡婦，倒是個精明人。包子鋪一年賺四五十兩，拿來做抵押，值。那塊地位置不錯，將來沙河衛擴城，至少翻一番。兩個加一起，一百五十兩，值。」
蘇媚拿起筆，在貸款審批單上簽了字：「放款。年息二分，一年期十二，按時還，下次可以多借。」
何寡婦緊張得手心都是汗。當蘇媚告訴她「批准了」的時候，她愣了好一會兒，眼眶忽然紅了。
「真的？真的借給俺？」
蘇媚笑道：「真的，何嫂子，您拿去用，按時還就行。」
何寡婦捧著那張貸款單，手都在發抖。她站起身，對著陳應書房的方向深深鞠了一躬，嘴裡喃喃道：「陳大人，您是活菩薩啊————」
何寡婦消息很快傳開了，沙河衛的工匠們和商販們議論紛紛：「何寡婦借到銀子了！
年息二分，拿鋪面和地抵押就行！」
「真的假的？」
「真的！銀行都放款了，白紙黑字！」
那些原本觀望的小商販、手藝人，開始心動了。
緊接著，第二個、第三個貸款客戶陸續上門，有借一百兩開雜貨鋪的，有借兩百兩辦木工作坊的，有借三百兩買螺馬跑運輸的。
這些貸款金額都不算大，但每一筆都有抵押，每一筆都按時還，平安銀行的貸款業務，就這樣慢慢啟動了。
陳應站在書房的窗前，望著院子裡那棵剛剛抽出新芽的老槐樹，嘴角浮起一絲笑意。
宋燕娘走到他身後，輕聲道：「夫君，何寡婦那筆貸款，按照銀行的房貸標準，她的鋪子有溫度，只能貸八十兩，可是這一百五十兩，真能收回來？」
陳應轉過身，看著她：「燕娘，你知道我為什麼敢借給她嗎？」
宋燕娘搖搖頭。
「因為她是第一個。」
陳應目光深邃，「第一個敢來借錢的人，不是走投無路，就是真有本事。何寡婦有包子鋪，有生意，有頭腦。她缺的，只是一個機會。我給她這個機會，她就會還我一份信任。」
他頓了頓，笑道：「信比銀子值錢任，。
，宋燕娘又道：「那些官員存的銀子，來路不明。萬一————
「沒有萬一。」陳應打斷她，淡淡道，「他們存銀子，銀行收銀子，光明正大，合法合規。至於他們的銀子是從哪來的，那是他們的事，不是銀行的事。」
宋燕娘一愣：「可這不是在幫他們行賄嗎？」
陳應笑了：「幫他們行賄？銀行只是提供了一種工具。就像刀，有人拿刀切菜，有人拿刀殺人。刀有錯嗎？」
第136章陳應其實不知道該說徽商他們蠢，還是說他們精明，他們向大寧平安銀行里存了足足三百多萬兩銀子，這筆銀子每年僅需要支出二三十萬兩銀子的利息。這個利息非常低低，如果在後世，哪個銀行敢給他這麼低的利息，他高低也要給對方磕一個。
真以為陳應需要依靠銀行賺錢嗎？其實還是可以賺的，但問題是，有了這筆三百四百萬兩銀子的低息貸款，他何必需要其他借貸？他完全可以自己借出來，年息五厘，隨便做什麼生意不能賺錢？
陳應這一年多的時間，制約他發展最大的問題，就是沒錢，別看陳應的工坊賺了不少錢，但是開支太大，建學堂，提高工匠福利待遇，提高將士福利待遇，那些盈利只能杯水車薪，現在好了。他有錢了，陳應根據下面工匠們的特長，成立了後裝線膛步槍研究項目部、加農炮火炮研究項目部、榴彈炮研究項目部、子彈研究項目部、開花炮彈研究項目部，火箭炮研究小組、地雷研究項目部、硫酸研究項目部、硝酸研究項目部、化肥研究項目部等等。
陳應一口氣成立了二十九個研究項目部，沒有研究技術，他可以提供研發方向，沒有設備可以製造，沒有優秀的工匠，可以花錢挖人。第一批投入研發資金，足足十萬兩，特別是火藥研發項目，足足十五萬兩。
二十九個項目部經歷，清一色正六品官職，也是朝廷命官，這些工匠突然發現，他們成了朝廷命官，激動的想哭，不少人連夜祭祖，他們終於可以光宗耀祖了，沒錯，正六品的官職已經不低了，縣令才正七品，放在後世，正六品雖然無法算是副廳級，但是略低於標準副廳級，典型職務如通判（地級市副市長）、主事（部委司內辦事官）等，其職權與現代副廳級或縣處級有交叉，但更貼近副廳級。
在沙河衛的衛指揮使衙門議事大廳，新上任的二十九位各項目部經歷，五十八名正七或從七品知事或都事，還有一百多名佑理經歷，足足兩百多名官員，聚集在議事大廳內。
這些新上任工匠出身的官員，他們看著陳應進來，急忙跪下磕頭。
「拜見大帥！」
「起來吧，以後見到本帥不准下跪，違者就地免職！」
「遵命！」
陳應望著下面的研究項目經歷道：「各項目的研發參數和標準，你們分一下，看看，咱們再說！」
隨著印刷的各項目部研發要求，比如說加農炮研發項目部，加農炮是大明目前為止，還沒有接觸到的領域，事實上，全世界目前為止，還沒有一門真正的加農炮，當然也沒有一個國家可以鑄造身管倍徑超過四十倍的火炮。
特別是剛剛拿到參數要求的加農炮經歷，瞬間傻眼了，陳應的要求是火炮口徑一定要大，可以是三寸，也可以是四寸，重量不能太大，必須控制在一百斤以內，太重就沒意義了，而且必須能夠承受高溫，要經得起連續發射所帶來的高溫的考驗————
火炮研究經歷看著要求，壓低聲音道：「老何，這個經歷你來當如何？口徑三寸或者四寸，重量卻必須控制在一百斤以內，這————這叫我們怎麼搞？」
何都事何春陽哭笑道：「下官也不知道啊？」
陳應在上面開始發言了：「本帥不管你們怎麼做，隨便你們怎麼搞，本帥知道這不是一個短時間內能夠完成的任務，我會給你們充足的經費，同時調一些出色的工匠過來配合你們研究，你們可以一個法子一個法子的試，怎麼輕巧怎麼搞，怎麼結實怎麼搞，十年內給我搞出來就行了！」
陳應如果不自己加強幹涉，十年其實都不一定能夠研發出來，但問題是，陳應接著道：「本帥銀子不是這麼好拿的，如果銀子花了，事情沒辦，本帥會把你們和你們全家，全部掛在樹上！」
陳應的話，讓在場的所有項目部經歷們渾身一哆嗦，頓時像打了雞血似的鬥志昂揚，自信滿滿：「卑職等若無法做到，提頭來見！」
徽商總會館，後堂。
江春端著酒杯，臉上笑開了花。陳應眼看著銀行沒有貸款用戶，他自己把銀子花了出去，其實這件事不用用心打聽，二三百萬兩銀子，成立二十九個項目部，這二十九個項目部到處挖人，到處挖設備，還有就是建工坊，銀子像流水一樣花了出去。
「會首，」
江春放下酒杯，眼中閃著得意的光，「陳伯應果然是個莽夫。他把咱們存進去的銀子，全砸進了那些不著調的項目部」。什麼後裝線膛步槍、加農炮、火箭炮————聽著就不靠譜。三百多萬兩銀子銀子花出去了，連個響動都沒有。」
王文德捋著鬍鬚，笑眯眯道：「他要是會做生意，也不至於跑到遼東去拼命。打仗他在行，理財嘛————」他搖搖頭，意味深長地笑了。
旁邊有人接口道：「會首，依我看，咱們再加把火，再存些銀子進去。等他還不上的時候，他的鹽場、鐵廠、船廠，還不都是咱們的？」
江春眼睛一亮：「妙啊！陳伯應的雪鹽技術，大鹿島的鹽場，永寧港的高爐，哪一樣不是日進斗金？要是能拿到手，別說三百萬兩，三千萬兩也值！」
「還有沙河學堂，這可是一個好東西！」
「咱們還可以利用沙河書院，再成立一個沙河黨，東林黨這個牌子臭了————」
王文德沉吟片刻，緩緩點頭：「那就再存兩百萬兩。不過要小心，別讓陳伯應看出破綻。」
眾人紛紛稱是，舉杯相慶。在他們看來，陳伯應已經是一隻腳踏進了陷阱，只等收網了。
與此同時，魏忠賢府邸。
魏忠賢靠在榻上，臉色陰沉得能擰出水來。他手裡捏著一份平安銀行的帳目摘要，手指都在微微發抖。陳應坐在下首，面色平靜，手裡端著茶盞，慢悠悠地抿著。
「伯應，」魏忠賢把帳目往桌上一拍，聲音發沉，「咱家問你，這銀行，到底能不能賺錢？」
陳應放下茶盞，笑道：「公公何出此言？」
「何出此言？」魏忠賢霍然站起，「你自己看看！存款快八百萬兩了，貸款放出去不到五萬兩。光利息一年就要四十萬兩！咱家的二百萬兩銀子，可是咱家的棺材本！」
陳應站起身，走到魏忠賢面前，自光平靜：「公公，您信不信我？我什麼時候做過虧本的生意？」
魏忠賢一愣。
「我說過，銀行能賺錢，就一定能賺錢，現在存款多，貸款少，是因為錢莊把借貸的名聲搞臭了！」
陳應其實非常清楚，現在這個局面，就像保險業野蠻發展的那十幾年，各家保險公司為了擴展業務，就靠忽悠，利用什麼米麵油忽悠什麼都不懂的農村百姓，結果是很多人上當，買保險的時候容易，理賠非常困難，直到現在，很多人都保險依舊抱著成見，認為買保險就是上當受騙。
現在的錢莊也是如此，九出十三歸是基礎操作，再加上很多人甚至不懂算學，也算不明白這個帳，老百姓也好，商賈也罷，都知道一個結果，那就是借了錢莊的錢，基本就是進了鬼門關，與飲鳩止渴是一個道理。
「公公，想要扭轉這個成見，需要一個契機！再說，我的那些研究項目部，也不是只花錢不賺錢。加農炮、後裝線膛步槍、開花炮彈————這些要是造出來，別說建奴，就是紅毛夷來了，也得跪。到時候，還怕沒銀子？」
魏忠賢沉默片刻，終於嘆了口氣：「伯應，咱家信你。可你得快一點，咱家這心裡，不踏實。」
陳應躬身道：「公公放心，不出三個月，銀行必有轉機！」
然而，陳應所說的三個月其實還是保守了，平安銀行迎來了第一個商業貸款客戶，就目前為止，大寧平安銀行放出去五萬多兩銀子的貸款，基本上都是救急或救命的貸款，數額不大，人數較少。
這是一個四十來歲的婦人，姓何，人稱何寡婦。她穿著洗得發白的藍布衣裳，頭髮梳得一絲不苟，臉上的皺紋里藏著歲月的風霜，但一雙眼睛卻格外明亮。她站在銀行的櫃檯前，雙手緊緊地攥著一個布包，指節都有些發白。
「掌柜的，俺————俺想借錢。」
她的聲音有些發顫，卻透著一種倔強的底氣。
櫃檯後的夥計愣了愣，連忙請出了蘇媚。蘇媚把她領到後堂，倒了杯茶，溫聲道：「何嫂子，您要借多少？做什麼用？」
何寡婦捧著茶盞，沒有喝，聲音急促而誠懇：「俺想借一百五十兩。俺在沙河衛開了個包子鋪，就兩間小房，生意好得很，每個月光賣包子，能賺三四兩銀子。可地方太小了，客人多了坐不下。俺想買塊地，蓋間大點的鋪面。」
她頓了頓，從布包里掏出一疊紙，小心翼翼地攤開：「這是俺包子鋪的地契，這是俺看中的那塊地的契書。俺知道規矩，拿東西抵押。這包子鋪，一年能賺四五十兩銀子，值不值一百五十兩？還有那塊地，位置好，將來肯定升值。俺拿這兩樣抵押，成不？」
蘇媚接過地契看了看，又問了問包子鋪的位置和生意情況，心中已有數。她在心裡暗道：「這個何寡婦，倒是個精明人。包子鋪一年賺四五十兩，拿來做抵押，值。那塊地位置不錯，將來沙河衛擴城，至少翻一番。兩個加一起，一百五十兩，值。」
蘇媚拿起筆，在貸款審批單上簽了字：「放款。年息二分，一年期十二，按時還，下次可以多借。」
何寡婦緊張得手心都是汗。當蘇媚告訴她「批准了」的時候，她愣了好一會兒，眼眶忽然紅了。
「真的？真的借給俺？」
蘇媚笑道：「真的，何嫂子，您拿去用，按時還就行。」
何寡婦捧著那張貸款單，手都在發抖。她站起身，對著陳應書房的方向深深鞠了一躬，嘴裡喃喃道：「陳大人，您是活菩薩啊————」
何寡婦消息很快傳開了，沙河衛的工匠們和商販們議論紛紛：「何寡婦借到銀子了！
年息二分，拿鋪面和地抵押就行！」
「真的假的？」
「真的！銀行都放款了，白紙黑字！」
那些原本觀望的小商販、手藝人，開始心動了。
緊接著，第二個、第三個貸款客戶陸續上門，有借一百兩開雜貨鋪的，有借兩百兩辦木工作坊的，有借三百兩買螺馬跑運輸的。
這些貸款金額都不算大，但每一筆都有抵押，每一筆都按時還，平安銀行的貸款業務，就這樣慢慢啟動了。
陳應站在書房的窗前，望著院子裡那棵剛剛抽出新芽的老槐樹，嘴角浮起一絲笑意。
宋燕娘走到他身後，輕聲道：「夫君，何寡婦那筆貸款，按照銀行的房貸標準，她的鋪子有溫度，只能貸八十兩，可是這一百五十兩，真能收回來？」
陳應轉過身，看著她：「燕娘，你知道我為什麼敢借給她嗎？」
宋燕娘搖搖頭。
「因為她是第一個。」
陳應目光深邃，「第一個敢來借錢的人，不是走投無路，就是真有本事。何寡婦有包子鋪，有生意，有頭腦。她缺的，只是一個機會。我給她這個機會，她就會還我一份信任。」
他頓了頓，笑道：「信比銀子值錢任，。
，宋燕娘又道：「那些官員存的銀子，來路不明。萬一————
「沒有萬一。」陳應打斷她，淡淡道，「他們存銀子，銀行收銀子，光明正大，合法合規。至於他們的銀子是從哪來的，那是他們的事，不是銀行的事。」
宋燕娘一愣：「可這不是在幫他們行賄嗎？」
陳應笑了：「幫他們行賄？銀行只是提供了一種工具。就像刀，有人拿刀切菜，有人拿刀殺人。刀有錯嗎？」