第473章 金融業和存款準備金
塗文輔在銀行上的動作，很快就影響到京城。
京城的錢莊、當鋪、銀鋪等金融從業者，都被他召集起來，召開行業會議。
這一年來，不少行業都經歷過這一幕——
抄報行、燒煤行、裁縫行等行業，都被內廷派人收編。
京城很多從業者，對此是又喜又怕。
喜的是這些被內廷收編的行業都迎來了大發展，很多之前的從業者，掙到了大量錢財。
怕的同樣也是如此，因為這意味著行業大洗牌。
尤其是典當行業出了名的本多利重，很多從業者擔心內廷看上了這些錢。
順天銀行開辦一年多，和錢莊、銀鋪的業務沒少發生衝突，就連當鋪都受到抵押貸款影響，業務受損很大。
所以這些人擔心，內廷會靠強權把他們整體收編——
就像佛教寺廟，現在已禁止從事金融業。
一些人已經思考，要不要讓背後的人出面，和內廷官員談談。
不過塗文輔是沒有收編他們的想法的，因為他從皇帝那裡，得到了更好的辦法。
所以，他在開場之後，向這些商人介紹道：
「這次會議，本官還請來了太府寺卿參加。」
「董寺卿還執掌戶部銀行，由他先宣讀戶部政策。」
董應舉忍著不適，向這些商人說道：
「戶部有令，鑑於近年來錢莊、當鋪多有事故，以後要對金融業實行准入制。」
「凡是沒有牌照的，禁止從事金融業。」
「望諸位儘早申請牌照，避免影響生意。」
這個命令下來，場中的商人頓時議論紛紛。
因為金融行業的准入制，明顯會影響到他們。
不過鑑於抄報行實行的准入制，讓原本從事這一行的大多發了財。
所以他們的抵制也不強烈，甚至有很多人期盼。
有些人就主動提出，是不是像報業協會那樣，成立金融協會，並且從他們之中，選出會長和理事？
塗文輔沒料到這些人這麼積極，竟然想主動成立協會。
這可是他打算放在後面說的，擔心的就是這些商人可能會反對。
這卻是他不知道，很多沒有靠山、或者靠山不硬的商人，對於依附內廷那是一萬個願意——
抄報行的人已經做出了榜樣，那些人發了財不說，還取得了行業話語權。
現在很多報紙從業者，都能出入士大夫之家，參加各種聚會。
他們現在的地位，相比之前提升了何止數倍。
甚至一些報社獲得了內廷入股，只要這個合作能延續，報社沒有被經營得連續虧損破產，就可以說擁有了可以世代傳家的世業。
所以在場的商人，大多都很期盼。甚至想像報業協會的會長和理事那樣，擁有行業話語權。
塗文輔反應很快，見到這種情況，開始拿捏起來。故作沉思了一下，向這些金融業商人道：
「大明金融協會，必然是要成立的。」
「但是能不能加入協會，還要看你們能否拿到牌照。」
「金融業同樣是公共服務行業，需要進行監管。」
「而且因為涉及到民生，監管還要更嚴些。」
「你們先聽董寺卿的要求，完成相應整改。」
使了個眼色給董應舉，董應舉把戶部的規定，一一說了出來：
「第一，各家業務要規範。」
「按按照所擁有的牌照，從事銀錢兌換、存款、貸款、典當、租賃、保險等業務，不得隨意越界。」
這點眾人沒什麼意見，甚至能減少競爭。
不能一些當鋪開著開著，干起了銀鋪的活。
董應舉見此繼續道：
「做生意要講誠信，以後金銀和錢幣的兌換，同樣要有標準。」
「不能隨意定價，坑害兌換的人。」
「而且在發現私鑄的銅錢，以及假金、假銀時，要及時向衛尉寺檢舉，打擊金融犯罪。」
這個要求有點嚴格，一群商人探討後，在錢莊行業頗有名望的黃堅白道：
「金銀和銅錢的價格，向來變動很大。」
「金有赤金、足金，銀有紋銀、足銀，銅錢的重量也不一，如何定下價來？」
這個問題董應舉沒有回答，塗文輔笑著向他們道：
「正式因為有這種情況，所以皇資委打算，開辦一個貴重金屬交易所。」
「對金銀等貴重金屬的大宗交易進行規範，並且確定價格。」
「錢莊、銀鋪和客人的小額兌換，參照交易所的價格來，不得浮動太大，對客人坑蒙拐騙。」
「交易所的銀子，白銀可定為九二五標準銀，含銀量百分之九十二點五。」
「或者定為足銀，含銀量百分之九十九，當做純銀看待。」
「金則定為足金，含金量百分之九十九以上。若能達到千分之九百九十九，則可稱為千足金。」
這個標準，讓很多商人咋舌。因為提煉出這麼高純度的金銀，對很多店鋪都困難。大多數店鋪，只有提煉九二五標準銀的能力。
其實這也是朱由檢的用意，那就是通過對黃金提煉工藝的掌握，控制黃金市場。把大明的黃金，儘量集中到內廷來。
畢竟他知道金貴銀賤是大趨勢，白銀的產量會越來越高，黃金則越來越保值。
所以內廷的儲備，當然要儘量以黃金為主，而非此時用的更多的白銀。
事實上，若非此時的黃金不能滿足大明的商業需求，他現在就想定為金本位。
但是金的產量太少了，全世界所有的黃金，都不一定能滿足大明商品交易的需求。
只有產量更多的白銀，能勉強滿足這一點。
所以現在的朱由檢，只能暫時維持大明現行的雙本位甚至三本位——
黃金、白銀、銅錢，都能作為法定貨幣。
現在的大明，銀兩是主要貨幣，銅錢作為補充。黃金也能使用，但是更不常見。
貴重金屬交易所開設後，暫時會以銅錢計價，確定金銀價值。
未來可能會以黃金白銀為基準，確定其它金屬的價值。
但是這也有一個問題，那就是不同時期的銅錢，鑄造質量不一。
有的比較精美，民眾甚至捨不得用。有的則極為粗劣，魏忠賢當政的時候，就曾鑄造過僅重七分、含銅量不足三成的小錢。
這種錢流通到百姓手上後，他們會迫不及待地花出去。以免什麼時候錢幣價值低了，可能會爛在自己手裡。
所以說，劣幣驅逐良幣，是一個無解的難題。民眾會用實際行動，讓劣幣在市場上流通起來。
一些商人提出這個問題，塗文輔道：
「陛下早已確定，崇禎通寶重一錢，也就是三點七五克。」
「上下浮動在三克到四點五克之間的，都當做一錢看待。」
「你們在營業時也要看好了，把不符合標準的錢收上來，由寶源局重新鑄造。」
銅錢的重量出現波動，這是現在鑄錢時必然出現的問題。
朱由檢已經下令工匠改進工藝，儘量把鑄造的錢幣維持在三點七五克，縮減誤差範圍。
同時，為了維護皇兄的名聲，他也不得不給魏忠賢鑄造的劣錢擦屁股，規定天啟年間的錢只要確定是朝廷鑄造的，都按相應面值對待——
民眾可以拿著天啟通寶，兌換新鑄造的崇禎通寶。
當十錢等錢幣，同樣也能兌換。
說到這個，朱由檢不得不感到慶幸，因為天啟年間最劣質的當十錢，只鑄造了三年。而且在天啟年間就開始回收，現在已回收了大部分。
否則他還要出很大一筆錢，以回收這些劣錢。
這些都是維持朝廷信用所必須的花費，也被塗文輔當成朝廷的政策，傳達給金融行業從業者。
一眾錢莊、銀鋪掌柜，對此都是門清。
此時他們就聽出了，這似乎有他們的機會。
因為天啟年間的錢幣，重量是從七分到一錢三分浮動。
當今皇帝定的三克到四點五克，似乎浮動範圍更小點。
所以一些人已經琢磨著，要如何利用這個信息套利，用更低的價格，從民間收購天啟年間的劣錢。
不過朱由檢是不給他們這個機會的，董應舉很快就宣布，各家店鋪必須按朝廷的規定，接受相應面值的錢。
否則就是違背戶部的政策，吊銷營業執照。
而且他還提出了存款準備金一說，要求從事存貸業務的店鋪，都繳納存款準備金：
「錢莊、當鋪捲款逃竄，是近年來時有之事，多有民眾遭受損失。」
「為了避免儲戶、當戶的錢財被席捲一空，所有從事存貸、典當業務的店鋪，都要繳納保證金。」
「其中存貸業務要繳納多一些，稱為存款準備金。必須要繳納三成儲蓄給戶部銀行，由戶部銀行監管。」
這個規定，頓時引得一眾商人大嘩。
因為他們都懷疑，朝廷這是想吞他們的錢。
三成的準備金交上去後，什麼時候才能拿回來呢？
所以這個政策幾乎被群起反對，尤其是那些仗著有後台的，更是當面反對這個政策。
塗文輔見到這個場景，心中有些慶幸這個政策不是自己提出來。
否則現在被反對的，那可就是他了。
不過董應舉這時候，卻拿出一個官員應有的決斷。
他本來就對這些商人有些看不上，覺得自己堂堂大臣和商人談判有些跌份。
此時見這些商人不聽話，當即強硬表示：
「不繳納存款準備金的，不得從事存貸業務，牌照上不會給存貸業務權限。」
「當鋪的保證金也是如此，不繳納沒有牌照。」
然後拂袖而去，把這些商人晾在這裡。
一群商人見此，頓時更是喧譁。沒想到董應舉這個年前被處分的官員，面對他們竟然如此硬氣。
一些人已經想著，是不是要給相熟的科道官員送禮，讓他們彈劾董應舉，把這個人給趕下去。
可以說，金融業的這些掌柜和東家，份量和抄報行完全不一樣。他們對朝堂官員，也沒那麼畏懼。
如果是底氣不足的官員，面對他們的威脅，多半就會退讓。
但是塗文輔這個內臣，顯然不在此列。
他的地位如何，完全在皇帝一念之間。
而且他在南京的做法比這激進多了，哪裡會把這些商人放在眼裡？
若非皇帝顧忌名聲，想要和平收編金融業，他可能直接就讓錦衣衛，通知這些商人。
面對這些人的紛紛嚷嚷，塗文輔似笑非笑道：
「諸位若不願意，那就只有內廷和朝廷的銀行，能夠拿到牌照了。」
「說不定內府監也要開些當鋪，免得京城的人家典當不方便。」
這讓很多叫囂的商人，頓時安靜下來。
因為他們知道，塗文輔絕對干出來這種事。
他在南京的時候，就強行把應天銀行推廣到南直隸各地。
現在南方的金融業，可以說是完全以應天銀行為尊，很多錢莊、當鋪，都被擠兌得沒法生存——
董應舉之前提到的捲款，就大多發生在南方。一些錢莊、銀鋪眼見經營困難，就捲款直接逃竄。
北京的順天銀行則遠沒有這麼霸道，除了內廷和朝廷的業務外，基本不對外擴展。
所以他們現在才能聚在這，商議金融行業。
鎮住這些人後，塗文輔才向他們道：
「諸位若能接受這個規定，本官就可以保證，戶部銀行不會和你們搶業務。」
「甚至可以明確說，戶部銀行就不負責商業經營，只負責對金融業的監管。」
「只有內廷的銀行，才有經營權力。」
這個許諾，稍稍安撫了在場商人的心。
因為戶部銀行如何經營業務的話，有可能像南方的應天銀行一樣，把他們擠兌得無法生存。
不過還有人擔心應天銀行，詢問道：
「不知應天銀行，會不會有所限制？」
「或者是像我們一樣，繳納存款準備金？」
塗文輔斜眼看著這個人，卻毫不猶豫地道：
「內廷的銀行同樣要按朝廷政策經營，會向戶部銀行繳納準備金。」
「而且本官還可以向你們許諾，內廷銀行不經營小額存貸業務，那些都留給你們。」
「你們需要做的，就是遵守朝廷的政策，並且依法納稅。」
清楚地知道皇帝的目的是什麼，塗文輔當場做出了保證。
雖然這樣會讓內廷銀行都出一筆錢，但是在皇帝做出表率後，會逼迫金融行業都繳納所謂的保證金。
這會讓戶部銀行迅速獲得一筆錢財，作為今年戰爭的備用軍費。
可以說，皇帝讓他召開會議的目的就在於此——
給朝廷準備一筆錢壓箱底。(本章完)
京城的錢莊、當鋪、銀鋪等金融從業者，都被他召集起來，召開行業會議。
這一年來，不少行業都經歷過這一幕——
抄報行、燒煤行、裁縫行等行業，都被內廷派人收編。
京城很多從業者，對此是又喜又怕。
喜的是這些被內廷收編的行業都迎來了大發展，很多之前的從業者，掙到了大量錢財。
怕的同樣也是如此，因為這意味著行業大洗牌。
尤其是典當行業出了名的本多利重，很多從業者擔心內廷看上了這些錢。
順天銀行開辦一年多，和錢莊、銀鋪的業務沒少發生衝突，就連當鋪都受到抵押貸款影響，業務受損很大。
所以這些人擔心，內廷會靠強權把他們整體收編——
就像佛教寺廟，現在已禁止從事金融業。
一些人已經思考，要不要讓背後的人出面，和內廷官員談談。
不過塗文輔是沒有收編他們的想法的，因為他從皇帝那裡，得到了更好的辦法。
所以，他在開場之後，向這些商人介紹道：
「這次會議，本官還請來了太府寺卿參加。」
「董寺卿還執掌戶部銀行，由他先宣讀戶部政策。」
董應舉忍著不適，向這些商人說道：
「戶部有令，鑑於近年來錢莊、當鋪多有事故，以後要對金融業實行准入制。」
「凡是沒有牌照的，禁止從事金融業。」
「望諸位儘早申請牌照，避免影響生意。」
這個命令下來，場中的商人頓時議論紛紛。
因為金融行業的准入制，明顯會影響到他們。
不過鑑於抄報行實行的准入制，讓原本從事這一行的大多發了財。
所以他們的抵制也不強烈，甚至有很多人期盼。
有些人就主動提出，是不是像報業協會那樣，成立金融協會，並且從他們之中，選出會長和理事？
塗文輔沒料到這些人這麼積極，竟然想主動成立協會。
這可是他打算放在後面說的，擔心的就是這些商人可能會反對。
這卻是他不知道，很多沒有靠山、或者靠山不硬的商人，對於依附內廷那是一萬個願意——
抄報行的人已經做出了榜樣，那些人發了財不說，還取得了行業話語權。
現在很多報紙從業者，都能出入士大夫之家，參加各種聚會。
他們現在的地位，相比之前提升了何止數倍。
甚至一些報社獲得了內廷入股，只要這個合作能延續，報社沒有被經營得連續虧損破產，就可以說擁有了可以世代傳家的世業。
所以在場的商人，大多都很期盼。甚至想像報業協會的會長和理事那樣，擁有行業話語權。
塗文輔反應很快，見到這種情況，開始拿捏起來。故作沉思了一下，向這些金融業商人道：
「大明金融協會，必然是要成立的。」
「但是能不能加入協會，還要看你們能否拿到牌照。」
「金融業同樣是公共服務行業，需要進行監管。」
「而且因為涉及到民生，監管還要更嚴些。」
「你們先聽董寺卿的要求，完成相應整改。」
使了個眼色給董應舉，董應舉把戶部的規定，一一說了出來：
「第一，各家業務要規範。」
「按按照所擁有的牌照，從事銀錢兌換、存款、貸款、典當、租賃、保險等業務，不得隨意越界。」
這點眾人沒什麼意見，甚至能減少競爭。
不能一些當鋪開著開著，干起了銀鋪的活。
董應舉見此繼續道：
「做生意要講誠信，以後金銀和錢幣的兌換，同樣要有標準。」
「不能隨意定價，坑害兌換的人。」
「而且在發現私鑄的銅錢，以及假金、假銀時，要及時向衛尉寺檢舉，打擊金融犯罪。」
這個要求有點嚴格，一群商人探討後，在錢莊行業頗有名望的黃堅白道：
「金銀和銅錢的價格，向來變動很大。」
「金有赤金、足金，銀有紋銀、足銀，銅錢的重量也不一，如何定下價來？」
這個問題董應舉沒有回答，塗文輔笑著向他們道：
「正式因為有這種情況，所以皇資委打算，開辦一個貴重金屬交易所。」
「對金銀等貴重金屬的大宗交易進行規範，並且確定價格。」
「錢莊、銀鋪和客人的小額兌換，參照交易所的價格來，不得浮動太大，對客人坑蒙拐騙。」
「交易所的銀子，白銀可定為九二五標準銀，含銀量百分之九十二點五。」
「或者定為足銀，含銀量百分之九十九，當做純銀看待。」
「金則定為足金，含金量百分之九十九以上。若能達到千分之九百九十九，則可稱為千足金。」
這個標準，讓很多商人咋舌。因為提煉出這麼高純度的金銀，對很多店鋪都困難。大多數店鋪，只有提煉九二五標準銀的能力。
其實這也是朱由檢的用意，那就是通過對黃金提煉工藝的掌握，控制黃金市場。把大明的黃金，儘量集中到內廷來。
畢竟他知道金貴銀賤是大趨勢，白銀的產量會越來越高，黃金則越來越保值。
所以內廷的儲備，當然要儘量以黃金為主，而非此時用的更多的白銀。
事實上，若非此時的黃金不能滿足大明的商業需求，他現在就想定為金本位。
但是金的產量太少了，全世界所有的黃金，都不一定能滿足大明商品交易的需求。
只有產量更多的白銀，能勉強滿足這一點。
所以現在的朱由檢，只能暫時維持大明現行的雙本位甚至三本位——
黃金、白銀、銅錢，都能作為法定貨幣。
現在的大明，銀兩是主要貨幣，銅錢作為補充。黃金也能使用，但是更不常見。
貴重金屬交易所開設後，暫時會以銅錢計價，確定金銀價值。
未來可能會以黃金白銀為基準，確定其它金屬的價值。
但是這也有一個問題，那就是不同時期的銅錢，鑄造質量不一。
有的比較精美，民眾甚至捨不得用。有的則極為粗劣，魏忠賢當政的時候，就曾鑄造過僅重七分、含銅量不足三成的小錢。
這種錢流通到百姓手上後，他們會迫不及待地花出去。以免什麼時候錢幣價值低了，可能會爛在自己手裡。
所以說，劣幣驅逐良幣，是一個無解的難題。民眾會用實際行動，讓劣幣在市場上流通起來。
一些商人提出這個問題，塗文輔道：
「陛下早已確定，崇禎通寶重一錢，也就是三點七五克。」
「上下浮動在三克到四點五克之間的，都當做一錢看待。」
「你們在營業時也要看好了，把不符合標準的錢收上來，由寶源局重新鑄造。」
銅錢的重量出現波動，這是現在鑄錢時必然出現的問題。
朱由檢已經下令工匠改進工藝，儘量把鑄造的錢幣維持在三點七五克，縮減誤差範圍。
同時，為了維護皇兄的名聲，他也不得不給魏忠賢鑄造的劣錢擦屁股，規定天啟年間的錢只要確定是朝廷鑄造的，都按相應面值對待——
民眾可以拿著天啟通寶，兌換新鑄造的崇禎通寶。
當十錢等錢幣，同樣也能兌換。
說到這個，朱由檢不得不感到慶幸，因為天啟年間最劣質的當十錢，只鑄造了三年。而且在天啟年間就開始回收，現在已回收了大部分。
否則他還要出很大一筆錢，以回收這些劣錢。
這些都是維持朝廷信用所必須的花費，也被塗文輔當成朝廷的政策，傳達給金融行業從業者。
一眾錢莊、銀鋪掌柜，對此都是門清。
此時他們就聽出了，這似乎有他們的機會。
因為天啟年間的錢幣，重量是從七分到一錢三分浮動。
當今皇帝定的三克到四點五克，似乎浮動範圍更小點。
所以一些人已經琢磨著，要如何利用這個信息套利，用更低的價格，從民間收購天啟年間的劣錢。
不過朱由檢是不給他們這個機會的，董應舉很快就宣布，各家店鋪必須按朝廷的規定，接受相應面值的錢。
否則就是違背戶部的政策，吊銷營業執照。
而且他還提出了存款準備金一說，要求從事存貸業務的店鋪，都繳納存款準備金：
「錢莊、當鋪捲款逃竄，是近年來時有之事，多有民眾遭受損失。」
「為了避免儲戶、當戶的錢財被席捲一空，所有從事存貸、典當業務的店鋪，都要繳納保證金。」
「其中存貸業務要繳納多一些，稱為存款準備金。必須要繳納三成儲蓄給戶部銀行，由戶部銀行監管。」
這個規定，頓時引得一眾商人大嘩。
因為他們都懷疑，朝廷這是想吞他們的錢。
三成的準備金交上去後，什麼時候才能拿回來呢？
所以這個政策幾乎被群起反對，尤其是那些仗著有後台的，更是當面反對這個政策。
塗文輔見到這個場景，心中有些慶幸這個政策不是自己提出來。
否則現在被反對的，那可就是他了。
不過董應舉這時候，卻拿出一個官員應有的決斷。
他本來就對這些商人有些看不上，覺得自己堂堂大臣和商人談判有些跌份。
此時見這些商人不聽話，當即強硬表示：
「不繳納存款準備金的，不得從事存貸業務，牌照上不會給存貸業務權限。」
「當鋪的保證金也是如此，不繳納沒有牌照。」
然後拂袖而去，把這些商人晾在這裡。
一群商人見此，頓時更是喧譁。沒想到董應舉這個年前被處分的官員，面對他們竟然如此硬氣。
一些人已經想著，是不是要給相熟的科道官員送禮，讓他們彈劾董應舉，把這個人給趕下去。
可以說，金融業的這些掌柜和東家，份量和抄報行完全不一樣。他們對朝堂官員，也沒那麼畏懼。
如果是底氣不足的官員，面對他們的威脅，多半就會退讓。
但是塗文輔這個內臣，顯然不在此列。
他的地位如何，完全在皇帝一念之間。
而且他在南京的做法比這激進多了，哪裡會把這些商人放在眼裡？
若非皇帝顧忌名聲，想要和平收編金融業，他可能直接就讓錦衣衛，通知這些商人。
面對這些人的紛紛嚷嚷，塗文輔似笑非笑道：
「諸位若不願意，那就只有內廷和朝廷的銀行，能夠拿到牌照了。」
「說不定內府監也要開些當鋪，免得京城的人家典當不方便。」
這讓很多叫囂的商人，頓時安靜下來。
因為他們知道，塗文輔絕對干出來這種事。
他在南京的時候，就強行把應天銀行推廣到南直隸各地。
現在南方的金融業，可以說是完全以應天銀行為尊，很多錢莊、當鋪，都被擠兌得沒法生存——
董應舉之前提到的捲款，就大多發生在南方。一些錢莊、銀鋪眼見經營困難，就捲款直接逃竄。
北京的順天銀行則遠沒有這麼霸道，除了內廷和朝廷的業務外，基本不對外擴展。
所以他們現在才能聚在這，商議金融行業。
鎮住這些人後，塗文輔才向他們道：
「諸位若能接受這個規定，本官就可以保證，戶部銀行不會和你們搶業務。」
「甚至可以明確說，戶部銀行就不負責商業經營，只負責對金融業的監管。」
「只有內廷的銀行，才有經營權力。」
這個許諾，稍稍安撫了在場商人的心。
因為戶部銀行如何經營業務的話，有可能像南方的應天銀行一樣，把他們擠兌得無法生存。
不過還有人擔心應天銀行，詢問道：
「不知應天銀行，會不會有所限制？」
「或者是像我們一樣，繳納存款準備金？」
塗文輔斜眼看著這個人，卻毫不猶豫地道：
「內廷的銀行同樣要按朝廷政策經營，會向戶部銀行繳納準備金。」
「而且本官還可以向你們許諾，內廷銀行不經營小額存貸業務，那些都留給你們。」
「你們需要做的，就是遵守朝廷的政策，並且依法納稅。」
清楚地知道皇帝的目的是什麼，塗文輔當場做出了保證。
雖然這樣會讓內廷銀行都出一筆錢，但是在皇帝做出表率後，會逼迫金融行業都繳納所謂的保證金。
這會讓戶部銀行迅速獲得一筆錢財，作為今年戰爭的備用軍費。
可以說，皇帝讓他召開會議的目的就在於此——
給朝廷準備一筆錢壓箱底。(本章完)